Главная - Страхование - Может ли действовать две редакций условия страхования

Может ли действовать две редакций условия страхования


ГК РФ Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

  1. Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу См. также: , , Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 943 ГК РФАрбитражные споры:- Страхователь хочет взыскать страховое возмещение по договору добровольного имущественного страхования ТС и спецтехники (каско) по риску «ущерб»- Страхователь хочет взыскать страховое возмещение по договору добровольного имущественного страхования ТС и спецтехники (каско) по риску «угон», «хищение» или «утрата»- Страховщик хочет признать договор добровольного имущественного страхования ТС и спецтехники (каско) недействительным в целом или в части- Выгодоприобретатель хочет взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору страхования имущества или ответственности- Выгодоприобретатель хочет взыскать страховое возмещение по договору страхования имуществаСм. все ситуации, связанные со ст.

943 ГК РФСпоры в суде общей юрисдикции:- Страхователь хочет признать условие договора и/или условие правил страхования недействительным как нарушающее требования действующего законодательства и/или права страхователя как потребителя- Страхователь хочет расторгнуть договор и взыскать неиспользованную часть страховой премии- Страхователь хочет взыскать неиспользованную часть страховой премии в связи с отказом от договораСм. все ситуации, связанные со ст. 943 ГК РФ 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).2.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.КонсультантПлюс: примечание.П.

3 ст. 943 не применяется к отношениям, связанным со страхованием экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков (ФЗ от 08.12.2003 ).3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Открыть полный текст документа Ст. 943 ГК РФ ч.2. Определение условий договора страхования в правилах страхования

31. Существенные условия договора страхования (статья 942 ГК РФ)

В настоящее время в ГК РФ имеется специальная , посвященная регулированию существенных условий договора страхования.В соответствии с данной статьи при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Кодекса устанавливает перечень существенных условий договора личного страхования, относительно которых между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.Практика применения данной статьи, теоретические исследования в области страхового права показали, что этот перечень не является оптимальным.В частности, в практике возникли вопросы относительно положений ГК РФ о размере страховой суммы. В некоторых видах страхования страховую сумму как таковую сложно определить, например, в медицинском страховании. За рубежом некоторые формы страхования (взаимное страхование ответственности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) допускают «неограниченную» ответственность страховщика (в размере фактической ответственности страхователя).Формальное буквальное толкование норм Кодекса о размере страховой суммы приводит к выводу, что в договоре страхования должна быть указана страховая сумма, выраженная в цифрах.

Между тем, в целом ряде случаев это либо невозможно, либо нецелесообразно исходя из интересов участников страховой сделки. Так, например, при страховании нефти возникает резонный вопрос о ее страховой стоимости, учитывая ежедневные колебания биржевых цен.

Соответственно, если исходить из общего принципа страхования имущества, согласно которому страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, то указывать страховую сумму в определенных цифрах на момент заключения договора страхования нефти невозможно.

Похожие проблемы возникают в ситуации, когда страховая сумма номинирована в валютном эквиваленте.Практика идет по пути либо указания страховой суммы в цифрах, когда это возможно, либо по пути закрепления в договоре страхования механизма расчета размера страховой суммы, но такой порядок определения размера страховой суммы в законе не указан.Вызывает сомнение необходимость придания статуса существенного условия договора страхования сроку действия такого договора. Срок действия договора определяет момент его вступления в действие и момент окончания его действия. Вместе с тем, согласно ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Иначе говоря, начало действия страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в действие: страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления в действие договора страхования, и охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после начала действия договора, если начало действия срока страхования указано с более поздней даты.

Таким образом, в настоящее время срок действия договора страхования определяет лишь предел действия страхования, поскольку с прекращением договора страхования прекращается и действие страховой защиты.В целом ряде видов договоров страхования для определения размера страховой премии более важное значение имеет не срок действия договора, а срок действия страхования.

В частности, при страховании грузов нередко срок действия договора страхования устанавливается с большим запасом, учитывая, что далеко не всегда возможно гарантировать начало рейса в определенный момент времени, а также не всегда, в том числе по объективным причинам, обеспечить доставку груза получателю в заранее определенные сроки. При этом размер страховой премии определяется с учетом срока действия страхования, который по общему правилу начинает течь с момента погрузки груза на транспортное средство или с момента начала движения транспорта с грузом на борту из пункта отправления и заканчивается в момент прибытия по месту назначения, либо в момент разгрузки.Самый яркий пример существенного разрыва в сроках действия договора и срока страхования — конкретный договор страховании сохранности космических аппаратов в период с момента старта ракеты-носителя до выхода аппарата на расчетную орбиту (в среднем 11 минут).

Срок действия договора составлял полтора года. Срок страхования по нему — 55 минут, т.к. предполагались запуски пяти космических аппаратов на интервале времени в полтора года.Срок действия договора в некоторых случаях используется фактически для обмана потребителя страховой услуги, когда размер страховой премии определяется с учетом срока действия договора, но при этом срок страхования устанавливается более коротким по сравнению с ним (наличие в договоре личного страхования т.н.

«временной франшизы», начало действия страхования с более поздней даты, нежели дата вступления договора страхования в действие).Дискуссионный характер имеет статус условия договора страхования о размере страховой премии.

В настоящее время, исходя из общей концепции РФ об исцелимости гражданско-правового договора при отсутствии указания в нем его цены, размер страховой премии в число существенных условий договора страхования не входит. В то же время следует учитывать, что договоры страхования могут быть только возмездными сделками, что прямо закреплено в нормах , и ГК РФ.

Восполнить условие договора страхования о его цене при отсутствии указания в нем размера страховой премии очень часто либо невозможно, либо затруднительно, поскольку условия каждого страхования индивидуальны (по набору страховых рисков, по их степени, по особенностям объектов страхования и т.д.).За рубежом, как правило, отсутствуют специальные нормы о существенных условиях договоров.

Считается, что стороны договора сами должны определить их количество и виды. Например, во Франции перечень существенных условий, к которым относятся застрахованный риск, начало страхового покрытия, срок его действия, размер страховой премии, выводится из судебной практики.В Законе Германии о договоре страхования существенные условия договора также в отдельной норме не закреплены. Как и во Франции, они определяются с помощью доктрины, судебной практики и системного толкования закона.

Они могут быть установлены и через применение обычных условий, содержащихся в типовых формах. Обычно к ним относят застрахованный риск, срок действия договора, определение страховой суммы .——————————— Schimikowski P. Versicherungsvertragsrecht. Munchen: CH Beck, 2014. Rn.53. В США декларативной частью страхового полиса признается раздел, содержащий специфические индивидуализирующие сведения о страховании — информацию о том, кто и что застраховал, виде страхового покрытия, лимитах ответственности страховщика, датах начала и окончания срока действия договора страхования.С учетом сказанного следует уточнить существенные условия договора страхования.

Rn.53. В США декларативной частью страхового полиса признается раздел, содержащий специфические индивидуализирующие сведения о страховании — информацию о том, кто и что застраховал, виде страхового покрытия, лимитах ответственности страховщика, датах начала и окончания срока действия договора страхования.С учетом сказанного следует уточнить существенные условия договора страхования. Предлагается заменить срок действия договора страхования сроком страхования, дополнить перечень существенных условий договора страхования условием о размере страховой премии. И для страховой суммы, и для страховой премии предусмотреть возможность согласования их в виде абсолютных сумм или в виде указания в договоре порядка определения их размеров.Данные изменения норм ГК РФ будут способствовать, с одной стороны, расширению свободы договора страхования, позволят участникам страховых сделок более гибко определять их условия, с другой стороны, придадут договорам страхования более высокую определенность в важных аспектах, а также будут лучше защищать интересы страхователей.

Открыть полный текст документа

ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования

  1. Статья 942. Существенные условия договора страхования

Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу См. также: , , Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции.

Ситуации, связанные со ст. 942 ГК РФАрбитражные споры:- Страхователь хочет взыскать страховое возмещение по договору страхования предпринимательского риска- Выгодоприобретатель хочет взыскать с ответственного лица убытки, не покрытые страховым возмещением, по договору страхования ответственности арбитражного управляющего- Выгодоприобретатель хочет взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору страхования имущества или ответственности- Выгодоприобретатель хочет взыскать страховое возмещение по договору страхования ответственности- Выгодоприобретатель хочет взыскать страховое возмещение по договору личного страхованияСм. все ситуации, связанные со ст.

942 ГК РФСпоры в суде общей юрисдикции:- Страхователь (выгодоприобретатель), чье недвижимое имущество пострадало в результате залива водой, хочет взыскать страховое возмещение в полном объеме- Страховщик хочет признать договор недействительным- Страхователь хочет взыскать страховое возмещение в полном объеме по риску «угон», «хищение» или «утрата»См. все ситуации, связанные со ст.

942 ГК РФ КонсультантПлюс: примечание.П.

1 ст. 942 не применяется к отношениям, связанным со страхованием экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков (ФЗ от 08.12.2003 ).1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.2.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Открыть полный текст документа Ст.

942 ГК РФ ч.2. Существенные условия договора страхования

Статья 942.

Существенные условия договора страхования

1.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Комментарий к ст.

942 ГК РФ 1. В коммент. ст. приведен перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п.

1 ст. 1102 ГК). Согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК к числу существенных относятся и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, о сроке выплаты страхового возмещения). Эти условия правильнее было бы считать случайными, поскольку они не определяют тип заключенного договора, а изменяют обычные условия (подробнее о случайных условиях см.: Иоффе О.С.

Обязательственное право. М., 1975.

С. 30 — 31). 2. Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, например, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п.

15 письма ВАС N 75). При страховании деликтной ответственности указывается лицо, риск ответственности которого застрахован; если оно не указано, то считается застрахованным риск самого страхователя (п.

2 ст. 931 ГК). В случае страхования договорной ответственности необходимо указать договор, на случай нарушения которого происходит страхование (п. 1 ст. 932 ГК). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя (п.

1 ст. 933 ГК). Договор личного страхования должен содержать указание на застрахованное лицо (см. коммент. к ст. 934 ГК). Нередко один договор личного страхования распространяется на несколько застрахованных лиц.

3. Условие о страховом случае (точнее — страховом риске) содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями, обосновывающими право страхователя (выгодоприобретателя) на страховую выплату. Эти обстоятельства должны обладать признаками вероятности и случайности наступления. В договоре называется не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров).

При описании страхового риска часто указывают дополнительные признаки, характеризующие будущий страховой случай: цель использования транспортного средства (например, учебная езда), эксплуатация имущества лично страхователем, кража со взломом и т.п.

4. Условие о страховой сумме определяет верхний предел страховой выплаты в случае имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК) и размер страховой выплаты в случае личного страхования (п.

1 ст. 934 ГК). При установлении страховой суммы должны соблюдаться предписания ст. 947 ГК. 5. Условие о сроке действия договора есть установление периода страховой защиты по договору. Вредоносные обстоятельства, имевшие место в этот период, считаются страховыми случаями (см.

также коммент. к ст. 957 ГК). Истечение срока действия договора не прекращает охранительных обязательств сторон (например, обязательства по выплате страхового возмещения или обязательства по уплате просроченных страховых взносов).

6. Условие о цене за страховую услугу (размере страховой премии) не является существенным. Если цена не указана, то она определяется на основании п. 2 ст. 954 и п. 3 ст. 424 ГК. Судебная практика по статье 942 ГК РФ Определение Верховного Суда РФ от 15.02.2019 N 305-ЭС18-25301 по делу N А40-51244/2018 Довод заявителя о ничтожности условия о снижении страховой суммы, от которой зависит страховое возмещение, не учитывает, что спор возник о реализации договора добровольного страхования имущества, условия которого и в частности в отношении страховой суммы, в силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются соглашением сторон, участником которого заявитель является.

Определение Верховного Суда РФ от 22.02.2019 N 306-ЭС18-25931 по делу N А72-2279/2018 Учитывая, что при добровольном имущественном страховании определение характера события (страхового случая) отнесено к соглашению сторон (статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), у суда не имелось оснований к иному толкованию согласованных сторонами условий. Установленные судами обстоятельства утраты груза в квалификации следственного органа общество «Снабсервис» не опровергло. Определение Верховного Суда РФ от 25.03.2019 N 305-ЭС19-1621 по делу N А40-169124/2018 Такой характер события согласован сторонами в порядке статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации и наступление его подтверждено решением суда общей юрисдикции, вопрос об исполнении которого не влияет на реализацию договора страхования.

Руководствуясь статьями 291.6, 291.8 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судья Верховного Суда Российской Федерации Определение Верховного Суда РФ от 23.04.2019 N 306-ЭС19-4436 по делу N А65-13166/2018 Территория страхования признана существенным условием страхования в силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации как согласованная сторонами в договоре и определяющая характеристику страхового случая. Документы (справка о действительной стоимости имущества, заявление-расчет) правомерно оценены в качестве условий страхования, поскольку согласно волеизъявлению сторон являются приложением N 3 к договору.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.04.2019 N 1-КГ19-1 Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.04.2019 N 32-КГ19-10 Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

N 4015-1

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Определение Верховного Суда РФ от 03.06.2019 N 305-ЭС19-6797 по делу N А40-23254/2018 Довод заявителя о ничтожности условия о снижении страховой суммы, от которой зависит страховое возмещение, не учитывает, что спор возник о реализации договора добровольного имущественного страхования, условия которого, в частности в отношении страховой суммы, в силу статей 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются соглашением сторон, участником которого является истец. Определение Верховного Суда РФ от 11.06.2019 N 305-ЭС19-7704 по делу N А40-196856/2016 Суд апелляционной инстанции, повторно рассмотревший дело и исследовавший представленные доказательства, установил допущенные обществом «Риквэст-Сервис» нарушения правил пожарной безопасности, состоящие в причинно-следственной связи с возникшим возгоранием и исключающие в силу Правил комбинированного страхования имущества от 18.05.2012, являющихся в силу статей 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условиями договора страхования от 06.03.2013 N ГСФ6-ИКЖР/000092-СБ(СЛ), произошедшее событие из числа страховых случаев. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21.05.2019 N 32-КГ19-13 Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г.

N 4015-1

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.05.2019 N 37-КГ19-2 Согласно п.

1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой выплаты (ст.

942 данного кодекса). Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению допускать замену страховой выплаты организацией и (или) оплатой страховщиком ремонта поврежденного имущества, определяя способ страхового возмещения ущерба и его размер.

Определение Верховного Суда РФ от 15.07.2019 N 305-ЭС19-10238 по делу N А40-96271/2018 Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая условия заключенного сторонами генерального договора страхования спецтехники, установив, что спецтехника в момент наступления страхового случая (пожара) находилась вне строительного объекта, передвигалась самостоятельно без использования специальной платформы, что означает, что техника находилась не на территории страхования, руководствуясь статьями 421, 929, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

, Приказом Ростехнадзора от 20.11.2017 N 488 «Об утверждении Федеральных норм и правил в области промышленной безопасности», Приказом Минтруда России от 25.02.2016 N 76н «Об утверждении Правил по охране труда в сельском хозяйстве», суды пришли к выводу о том, что наступившее событие не является страховым случаем по условиям заключенного между сторонами генерального договора страхования.

Юридические основы

ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ Законодательные, нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования На правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов. Отдельные исследователи (Фогельсон Ю.Б.) делят страховое законодательство на общую и особенную части. При этом к общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести: 1.

Главу I Закона РФ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

, в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий — страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение; 2. Главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования; 3. Главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.

К особенной части страхового законодательства следует отнести: 1.Законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования); 2. Специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора). Как подчеркивается в самом Законе (ст.1), он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Исходя из комплексного характера страхового законодательства, нельзя ограничивать его состав лишь федеральными законами. В состав страхового законодательства также входят подзаконные нормативные акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты). Указанные акты образуют федеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный на централизации управления экономикой Договор страхования, заключаемый на рынке страховых услуг Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь – уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: 1) он должен быть заключен письменно.

Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования); 2) он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком; 3) он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности).

ГК РФ определяет следующие исключения: • воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; • военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; • гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки. Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

Прекращения действия договора страхования Прекращение действия договора страхования — договор страхования прекращается в случаях: — истечения срока действия, — исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме; — неуплаты страхователем страховых взносов и в др.

Случаи недействительности договора страхования Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

  1. он заключен после страхового случая;
  2. объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхования устанавливается судом. В ГК РФ приводятся основания недействительности договоров страхования, которых не было в ранее действовавшей редакции Закона «О страховании», а именно: 1. Договор страхования имущества заключен при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст.

930); 2. Отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица (ст. 934); 3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст.

944); 4. Завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст.

951). В соответствии со ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность всех договоров страхования, кроме обязательного государственного страхования. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах гл.

48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют. Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования. Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

  • В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.
  • При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.
  • В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.
  • Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен вдееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

Урегулирование убытков при наступлении страхового случая Урегулирование убытков – это комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая.

Урегулирование убытка начинается с подачи страхователем заявления о страховом случае (иначе — страховой претензии) и завершается (если страховщик признал, что действительно имел место страховой случай) осуществлением страховой выплаты выгодоприобретателю. Страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности также называется страховым возмещением, в рисковом личном — компенсацией дополнительных расходов. Страховая выплата может быть равна страховой сумме или может быть меньше её, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Для урегулирования убытков страховщик может привлекать независимого посредника — аджастера.

Страхователь заинтересован в справедливом урегулировании убытка.

Для этого он также может привлечь аджастера, который будет представлять интересы страхователя во взаимоотношениях со страховой компанией и контролировать процесс урегулирования, не допуская нарушения прав страхователя. Отказ в страховой выплате Отказ в выплате — фактическое поведение и юридическая конструкция.

Из текста норм гл. 48 ГК РФ видно, что при наличии договора страхования страховщик может отказать в выплате в трех принципиально различных ситуациях: 1) если страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтвержден (ст.

ст. 929, 934); 2) страховой случай наступил, но страховщик освобождается от выплаты (п. 3 ст. 962, п. 1 ст. 963, ст. 964, п. 4 ст. 965); 3) страховой случай наступил, но страховщик имеет право отказать в выплате (п.

2 ст. 961). Таким образом, одно и то же фактическое поведение — отказ в выплате — может юридически описываться тремя различными конструкциями. При этом юридическая природа двух из этих конструкций достаточно ясна. Первая конструкция характеризует ситуацию, когда страховой случай не наступил или, точнее сказать, его наступление не доказано и отсутствует сама обязанность «платить по наступившему страховому случаю», а вторая — ситуацию, когда страховой случай наступил и обязанность платить имеется, но реализована возможность одностороннего отказа от исполнения обязательства, предусмотренная ст.

310 ГК РФ. Принципы страхования и их отражение в условиях договора Принцип наличия имущественного интереса предполагает, что нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта.

В российском законодательстве этот принцип закреплен в ст. 929 и 930 ГК РФ. Закреплены и имущественные интересы, страхование которых не допускается (ст.

928). В соответствии сданным принципом на стадии заключения договора производится тщательная проверка прав страхователей на объект, количества субъектов, заинтересованных в объекте страхования, и их прав, наличия подтверждающих документов. Принцип пригодности риска для страхования означает, что предполагаемые страховые риски (опасности) должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска. Принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя требует, чтобы плата, получаемая страховщиком за страхование (страховая премия), соответствовала его ответственности (страховым суммам и степени риска).

Принцип наивысшего доверия сторон предполагает, что стороны договора страхования безусловно обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору.

В российском законодательстве это закреплено для страхователя в ст. 944 ГК РФ. Если страхователь утаил или исказил существенные обстоятельства, может последовать отказ страховщика в выплате.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего, закреплен в ст.

929,934 ГК РФ. Для положительного решения вопроса о страховой выплате должно быть однозначное соответствие между событием, повлекшим ущерб и претензию страхователя о выплате возмещения, и событием, на случай наступления которого проводилось страхование (определение данного события является одним из существенных условий договора страхования), так как нестраховое событие может повлечь тот же эффект, что и страховое. Принцип необогащения предполагает, что выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает финансовое положение страхователя в том размере, каким оно было до нанесения ущерба, но не обогащает страхователя.

Задание 1 В период действия договора страхования имущества организации от огня и сопутствующих рисков произошла переоценка имущества. Коэффициент переоценки по группам — 5,8 — 9. Есть ли основания для изменения условий договора страхования?

Каковы будут эти изменения? Да Нет основания для изменения условий договора есть, так как в период заключения договора страховщик переоценил имущество страхователя. Задание 2 При заключении договора страхования на случай смерти (возраст застрахованного — 18 лет) страховщик отказался от проведения обследования состояния здоровья застрахованного лица, ограничившись заполнением заявления-анкеты по данным справки-086у, представленной застрахованным.

В период действия договора выяснилось, что застрахованный страдает сахарным диабетом в инсулинозависимой форме (данные об этом заболевании отсутствовали в справке-086у).

Есть ли основания для изменения условий договора страхования? Каковы будут эти изменения? Да Нет основания для изменения договора есть, так как состояние здоровья влияет на заключение договора. Задание 3 В связи с невыполнением требований Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» отозвана лицензия страховой организации.

Что произойдет со страховым портфелем данной организации? Каковы требования законодательства в данном случае?

Что произойдет Требования законодательства 1.либо лишенная лицензии компания передает своего клиента на каких-то условиях другой страхвой компании, и страховя защита продолжается; 1.Если у вас на руках полис добровольного страхования (каско, например) от компании, у которой приостановлена лицензия, считайте, что деньги были потрачены впустую, и добиться возмещения ущерба при страховом событии будет практически невозможно, да и не с кого 2.либо эта компания расторгает договор страхования до его окончания, становится должна страховую премию за вычетом так называемой нагрузки, обычно это до 40% страховой премии, ну и от неё пропорционально не прошедшему периоду, т.е. формула там:Возврат = Страховая премия * (1 -0,4)* Остаток строка/Общий срок 2. В этом плане страховое законодательство находится у нас в зачаточном состоянии.

И коль скоро приостановление действия лицензии означает в скором времени банкротство компании, не ждите, пока произойдет страховой случай, расторгайте договор и идите в другую, более надежную компанию.

Задание 4 Туристическая компания заключила со страховой компанией договор страхования имущества от огня и профессиональной ответственности. В день отзыва у страхователя лицензии на право проведения туристической деятельности сгорел офисный центр, в котором находился офис страхователя.

Что произойдет с заключенными им договорами страхования? Что произойдет Требования законодательства 1.либо лишенная лицензии компания передает своего клиента на каких-то условиях другой страхвой компании, и страховя защита продолжается; 1.

2.сейчас все вносится в электронном виде, нужно востановить лицензию 2. Анализ типичных ошибок при заключении и ведении договора страхования.

Прокомментируйте последствия примерами.

Ошибка Последствия Неполная информация при заполнении полиса Такая ошибка может стать причиной отказа выплат Неверно указаны сроки страхования Не выплатят страховое возмещенме Переплата и недоплата страховой премии возврат или доплата страховой премии Неверно приняты страховые платежи (округляется сумма) Платеж рассчитан на основе неверного курса доллара неверна произойдет выплата страховой премии Отсутствие заявления о страховании пишется заявление Ошибки в заполнении акта осмотра объекта страхования к неправильной оценки страховой премии Неправильное применение поправочных коэффициентов к неправельному расчету страховой премии и ее выплаты Отсутствует копия платежного поручения об уплате страховой премии отказ в выплате страховой премии Отсутствует дата платежа на квитанции об уплате страховой премии Ответы на вопросы клиента страховой компании.

Что такое «страховая ответственность», чем она отличается от обязанностей страховщика и страхователя по договору? Страховая ответственность — обязанностьстраховщика выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании) или страховую сумму (вличном страховании) в случае наступления страхового случая.

Обязанности страховщика:

  • выплата страхового вознаграждения в случае наступления страхового случая; Обязанности страхователя:
  • соглашение о несении риска;

1. выплачивать страховые взносы (разовые или рассроченные по времени); 2. содержать объект в условиях, максимально препятствующих наступлению страхового случая (касается имущественного страхования); 3.

сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на застрахованный риск; 4. принимать все необходимые меры по спасению имущества и т.д. Кому и за какие заслуги уплачивается страховая премия, и чем она отличается от страховой выплаты?

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховая выплата (страховое возмещение) – сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай, предусмотренный страховым договором. Страховая выплата, в зависимости от условий страхового договора, может представлять собой полное или частичное возмещение ущерба в результате наступления страхового случая.

Какова взаимосвязь страховой суммы по договору, нанесенного ущерба и страховой выплаты? При нанесении ущерба интересам физических или юридических лиц производятся страховые выплаты по условиям договора. В чем разница при состраховании, двойном страховании, неполном страховании, дополнительном страховании, взаимном страховании и перестраховании одного и того же риска?

Важно отличать двойное страхование от сострахования —- и при двойном страховании, и при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов.

Отличие состоит в том, что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой стоимости. При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования.

Перестрахование: Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

Взаимное страхование: Граждане и юр.

лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, (например, риск гибели ,недостачи, повреждения имущества; риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью др.лиц; риск убытков от предпринимат.

деятельности ,то есть риск предпринимателя.) на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является? Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является: а) заявление страхователя; б) соответствие происшедшего события условиям, изложенным в договоре страхо-вания; в) нанесение застрахованному имуществу ущерба.

Обязано ли предприятие сообщать страховщику коммерческую тайну в связи со страховым случаем?

В свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщить страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.

При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Является ли получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от виновного лица причиной для отказа в страховой выплате? В Гражданском кодексе предусматривается только одно основание отказа в выплате.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в указанные в договоре срок и предусмотренным договором способом.

Этим правом страховщик может воспользоваться, если страхователем (выгодоприобретателем) не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Может ли страховщик отказать в перезаключении договора страхования, если страхователь осуществил мероприятия, увеличивающие действительную стоимость объекта страхования? Страховщик не может отказать в перезаключении договора страхования.

Как действует страхование при перемене местонахождения объекта страхования в имущественном страховании? Имущество считается застрахованным только на той территории или в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (место страхования или территория страхового покрытия). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страхователь, произведя соответствующую доплату, может приобрести право на возмещение ущерба, причиненного имуществу, независимо от места его нахождения, в том числе и ущерба, возникшего в период перевозки застрахованного имущества. ТЕСТ

  • В качестве страховщиков могут выступать:

а) юридические лица, имеющие лицензию на осуществление соответствующего вида страхования б) юридические лица, имеющие уставный капитал в соответствии с требованиями действующего законодательства в) физические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление предпринимательской деятельности 2.

Страхователем может быть: а) только юридическое лицо любой организационно-правовой формы, разрешенной действующим законодательством б) юридическое или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность в) дееспособное юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком или являющееся таковым в силу закона 3. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании: а) заявления страхователя и страхового акта б) сведений о финансовой устойчивости страховщика в) лицензии на право проведения страховой деятельности 4.