Главная - Жилищное право - Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз

Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз


Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз

Сколько раз можно выполнять рефинансирование ипотеки: основные правила, плюсы и минусы процедуры


Рефинансирование — это замена уже существующего кредита на новый с более выгодными условиями. Наиболее часто рефинансирование проводится по крупным долгосрочным кредитам с большими ежемесячными платежами. К ним относятся автокредит и ипотека.

Особенно актуально рефинансирование при ипотечном кредитовании, так как каждый человек желает побыстрее снять обременение со своего жилья.

Каждому заемщику важно знать, сколько раз можно рефинансировать оформленную ипотеку.

Рефинансирование проводится для таких целей:

  1. Снижение риска просрочек. Если заемщик получает более выгодные условия, возрастает вероятность, что ему будет гораздо проще выплачивать кредит.
  2. Получение фиксированной ставки по новому кредиту взамен плавающей по старому долговому обязательству.
  3. Оптимизация кредита путем сокращения срока кредитования или уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки в виде обязательных платежей.
  4. Соединение нескольких более мелких кредитов в один. Это позволяет избегать путаницы в платежах. Иногда гражданин получает даже меньшую сумму обязательного платежа по новому кредиту, чем было по нескольким старым.
  5. Получение нового кредита с более длительным сроком кредитования. Это единственный способ снизить ежемесячные платежи, если клиент попал в трудную жизненную ситуацию.

По сути, рефинансирование — это тоже кредит, поэтому он имеет как положительные стороны, так и отрицательные стороны. К плюсам рефинансирования можно отнести:

  1. Объединение нескольких кредитов в один.
  2. Получение дополнительных средств на неотложные нужды.
  3. Сокращение срока кредитования, следовательно, переплаты по кредиту.
  4. Более низкая процентная ставка, следовательно, наименьший размер ежемесячных платежей.

Помимо положительных моментов, нельзя не сказать об отрицательных.

К минусам рефинансирования относят:

  1. Если какой-либо банк откажет клиенту в рефинансировании, это не самым лучшим образом отразится на качестве кредитной истории.
  2. Если заемщик преодолел уже половину срока ипотеки, то рефинансирование теряет смысл.
  3. Если устанавливается тот же срок кредитования, как и при первоначальном кредите, размер выплаченных процентов в результате сможет сравняться с теми, что были бы при первом кредите.
  4. При оформлении рефинансирования неизбежны денежные затраты, причем достаточно существенные. Особенно много расходов ждет клиента при смене кредитора.
  5. Если клиент желает сократить срок кредитования, ему требуется вносить более крупные ежемесячные платежи.
  6. Если первоначальный кредит оформлялся с плавающей процентной ставкой, всегда будет существовать вероятность ее снижения. Иногда ставка по первому кредиту становится ниже, чем фиксированная ставка по рефинансированному кредиту.

Для того чтобы оценить целесообразность рефинансирования ипотеки, следует рассмотреть категории ипотечных заемщиков, для которых это действительно будет выгодным:

  1. Если у клиента отсутствуют просрочки платежей. В противном случае, заемщик рискует только испортить себе кредитную историю отказом в рефинансировании. Отказ последует непременно, как только новый банк обнаружит наличие просрочек по ежемесячным платежам.

    На рассмотрение заявки на рефинансирование оказывает негативное влияние любое нарушение графика платежей.

  2. Если разница в старом и новом кредитах будет составлять не менее 1%. По-настоящему выгодным рефинансирование считается тогда, когда эта разница превышает 3%.
  3. Клиенты банков, которые предлагают не слишком качественное обслуживание.
  4. Если остаток долга составляет от 50 до 80%.
  5. Все заемщики, которые брали ипотеку до 2015 года, если им осталось платить ипотеку еще более половины срока.
  6. Граждане, попавшие в непростую финансовую ситуацию, но которые при этом смогут осилить меньшие ежемесячные платежи.

При оформлении рефинансирования можно столкнуться с такими сложностями:

  1. Если кредитная история заемщика плохая, банк не согласится на рефинансирование.
  2. В разных банках требования к объекту недвижимости могут существенно отличаться. Поэтому не факт, что квартира или дом, который одобрил один банк, подойдет по своим параметрам другим банкам.
  3. Если срок кредитования уже ближе к завершению, следует понимать, что большая часть процентов уже выплачена и идет выплата основного долга.

    В такой ситуации уходит одна из выгод рефинансирования — экономия на процентах.

  4. Процесс рефинансирования отнимает немало времени, иногда даже больше, чем первоначальное оформление ипотеки.

При оформлении рефинансирования будут многочисленные сопутствующие расходы:

  1. пошлина за перерегистрацию сделки;
  2. новая оценка недвижимости;
  3. приобретение новых страховых полисов.
  4. потеря средств при расторжении страховых договоров (даже при условии, что предыдущая страховая компания вернет часть средств);
  5. банковские сборы;

Иногда все дополнительные расходы при оформлении рефинансирования складываются в такую сумму, которая вполне могла бы использоваться в качестве досрочного погашения. Тем самым, можно было бы получить тот же результат — сокращение размера ежемесячных платежей.

Не следует забывать также про то, что нередко за оформление рефинансирования банки берут комиссию в размере 2-9%.

Иногда комиссия взимается даже при отрицательном решении банка и отказе в перекредитовании. Следует приготовиться к тому, что собственный банк вряд ли возьмется рефинансировать свой же кредит, выданный ранее. Из-за этого банк может потерять деньги на процентах. Для поиска другого банка на рефинансирование ипотеки придется сравнить как предложения по рефинансированию, так и условия предоставления ипотеки.
Для поиска другого банка на рефинансирование ипотеки придется сравнить как предложения по рефинансированию, так и условия предоставления ипотеки.

Заемщик не должен пребывать в твердой уверенности, что, если один банк одобрил ипотеку, значит, одобрит и любой другой.

Для сравнения очень удобно воспользоваться сервисами banki.ru или sravni.ru.

Когда выбор уже сделан, следует подать заявку на рефинансирование.

Это делается либо прямо в офисе нового банка, либо в режиме онлайн на его официальном сайте.

Для предварительной заявки в специальной форме нужно указать ФИО, данные по кредиту, сведения о доходах и актуальные телефоны для обратной связи. Предварительное одобрение, как правило, не занимает много времени.

Иногда клиент получает ответ уже в течение рабочего дня. Иногда уже на данном этапе клиенты отсеиваются.

Предварительный отказ не отражается на качестве кредитной истории, поэтому можно без опасений подавать заявку в другой банк. Важно! Если банк вынес предварительное одобрение, оно будет актуальным в течение 2-3 месяцев, как и процентная ставка, которая заявлена в условиях рефинансирования. После получения предварительного одобрения клиенту следует подготовить все документы по объекту недвижимости и свои личные.

Только после рассмотрения всех этих документов и детального анализа банк сможет принять окончательное решение. На это уходит несколько больше времени. В зависимости от банка и его загруженности в данный момент это занимает до 10 дней.

Одновременно с клиентом подписывается два договора: на предоставление кредита и на передачу недвижимости в банк в качестве залогового имущества. Обычно все эти действия занимают около 2-3 дней, так как не факт, что получится подписать все документы за один раз.

Следующий этап — это перечисление средств в счет досрочного погашения первоначального кредита в старом банке и снятие обременения с недвижимости.

Обязательно следует получить справку из старого банка о том, что кредит закрыт и банк не имеет никаких претензий. После этого у клиента возникают долговые обязательства перед новым банком, а объект недвижимости будет находиться у него в залоге до полного погашения долга. Важно! Стандартный срок процесса рефинансирования — 1-2 месяца.

Любые проблемы с банком увеличивают срок процедуры. Поэтому следует внимательно оценить целесообразность рефинансирования.

Клиент может просто попытаться написать заявление в первый банк на снижение процентной ставки.

Это вполне реальная возможность получить более выгодные условия кредитования, банки идут на уступки. Тогда не придется прибегать к долгому и затратному рефинансированию. Для данной процедуры потребуется пакет документов:

  1. Ксерокопия паспорта гражданина РФ самого заемщика, а также всех лиц, выступающих в качестве созаемщиков. В большинстве банков основное условие — наличие гражданства РФ. Иностранцы могут перекредитовываться только в самых крупных банках страны. Иностранец обязательно должен иметь вид на жительство.
  2. Документальное подтверждение доходов. Это может быть стандартная справка по форме 2-НДФЛ от работодателя, декларация 3-НДФЛ для ИП, справка по форме банка с печатью с места работы.
  3. Анкета-заявка, в ней же клиенту предлагается назвать причины рефинансирования старой ипотеки.
  4. Справка из первого банка, в которой отражается размер задолженности, который клиенту осталось погасить.
  5. Ипотечный договор, заключенный с первым банком.
  6. СНИЛС и ИНН.
  7. Документы на объект недвижимости, который приобретался в ипотеку и стал предметом залога. К ним относятся кадастровый технический паспорт, выписка из ЕГРН, справки об отсутствии задолженностей по услугам ЖКХ. Нужна выписка из домовой книги о количестве зарегистрированных на данной жилплощади, оценочный акт, закладная первого банка.
  8. Документ, который может подтвердить официальное трудоустройство. Чаще всего для этих целей банки запрашивают копию трудовой книжки.

Ограничений по количеству рефинансирования в законодательстве не установлено.

Каждый гражданин имеет полное право делать это столько раз, сколько сочтет необходимым.

Если в результате перекредитования гражданин каждый раз получает реальную выгоду, это вполне оправдано. Главное, не забывать учитывать сопутствующие расходы, неизбежные при рефинансировании. Тем не менее, банки с подозрением относятся к клиентам, которые пытаются перекредитоваться более одного раза.

Банки склонны характеризовать таких граждан, как людей, не умеющих анализировать ситуацию и выбирать неправильный подход к кредитованию. Очень часто таким клиентам отказывают не только в рефинансировании, но и в любых потребительских кредитах на гораздо меньшие суммы. Отказать в перекредитовании могут по таким причинам:

  1. Плохая кредитная история — одна из основных причин отказа. Ее очень просто испортить, достаточно пару раз допустить просрочки платежа по ежемесячным взносам и игнорировать обращения банка. Ничего утаить в данном случае не получится, так как все подобные данные отражаются и сохраняются в Бюро кредитных историй. Оттуда все сведения очень быстро выдаются по запросу банка.
  2. Если в квартире или доме после покупки были проведены перепланировки, не узаконенные надлежащим образом. Для того чтобы это не стало причиной отказа, нужно заблаговременно позаботиться об оформлении перепланировок в БТИ.
  3. Недостаточный доход клиента. При выдаче ипотеки заемщик мог обладать одним размером дохода, а спустя какое-то время он снизился. Банк не одобрит рефинансирование, если размер ежемесячного платежа превысит 60% заработной платы заемщика.
  4. Недостаточная стоимость объекта залога, в данном случае недвижимости. Этот фактор также зависит от колебаний рыночной стоимости жилья. На момент оформления рефинансирования может случиться спад цены, в оценочном акте будет быть стоять совсем иная сумма, чем в аналогичном акте при оформлении первоначальной ипотеки. Если еще учесть, что рефинансирование может покрыть не более 90% стоимости недвижимости, клиенту попросту не хватит этих средств погасить остаток предыдущей задолженности.

Внесение средств маткапитала при оформлении ипотеки может стать причиной отказа.

Особые трудности возникают из-за того, что в таких объектах выделяются доли несовершеннолетним детям.

Не каждый банк согласится взять в залог такое имущество.  Оценка статьи:

(Пока оценок нет)

Загрузка.

Поделиться с друзьями: Похожие публикации

Рефинансирование ипотеки: сколько раз можно и что для этого нужно?

По сути, это перекредитование. Банк выдает ссуду, которая полностью покрывает прошлый кредит, и который вы выплачиваете на более выгодных условиях.

Например, по меньшей процентной ставке. Выгодно ли это? Еще бы. Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом.

Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях. Важно! Банк – не благотворительная организация.

На рефинансирование «своих» кредитов он идет неохотно — это невыгодно. Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки.

Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше.

А что делать, если отказали? Менять банк. Изучите предложения от крупных «конкурентов».

Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк. Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом. Для сравнения условий используйте сайты-агрегаторы вроде banki.ru или sravni.ru. Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.

Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.

После того, как определились с тремя-четырьмя «лидерами», стоит заглянуть на сайт компании для уточнения деталей, а потом сходить в офис и задать сотрудникам пару каверзных вопросов:

  1. Бывают ли случаи, когда банк «просит» выплатить кредит в сжатые сроки?
  2. В каких случаях может вырасти ставка по кредиту?
  3. Что с досрочным погашением кредита? Возможно ли оно, что потребуется сделать для этого?
  4. Как можно вносить платежи?
  5. Какие последствия могут наступить за просрочку платежей?
  6. Есть ли в договоре иные требования (например, ежегодно приносить справку о доходах)?
  7. Что еще считается нарушением договора?

Потом можно отправлять заявку на рефинансирование. Заполнять бланк можно как в том же офисе, так и на сайте организации.

Важно! Банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки без объяснения причин. То, что вам выдали кредит в одном банке, не значит, что второй будет тоже доверять вам.

После предварительного одобрения у вас будет два-три месяца на сбор пакета документов. В законодательстве не предусмотрено ограничений, рефинансировать ипотеку можно несколько раз. Как только заемщик найдет лучшие условия, он может обратиться в банк.

Но для одобрения заявки он должен иметь положительную кредитную историю: не иметь задолженностей по кредиту, все взносы должны быть внесены в срок. Банки конкурируют между собой за клиента, поэтому часто выпускают новые финансовые продукты. Некоторые кредитные организации предлагают рефинансировать ипотечный кредит с составлением индивидуального графика платежей.
Некоторые кредитные организации предлагают рефинансировать ипотечный кредит с составлением индивидуального графика платежей.

Процедура оформления не отличается от стандартной, заемщик повторно отправляет документы на рассмотрение кредитного специалиста, затем подписывает соглашение с новой компанией. Важно! Требуется повторная оценка залогового имущества. Банки могут устанавливать индивидуальные ограничения по срокам, когда возможно оформить рефинансирование, например, не менее 12 месяцев клиент обязан оплачивать взносы в данной организации.

Среди крупных банков, позволяющих пересмотреть условия, выделяют «Сбербанк», «Россельхозбанк», «ВТБ», «Хоум кредит» и другие. Процедура имеет достоинства, поскольку клиент получает более выгодные условия, но есть и отрицательные стороны. Рассмотрим все аспекты. Перекредитование позволяет улучшить заем по следующим параметрам:

  1. объединить несколько кредитов в один;
  2. изменить объект обременения;
  3. уменьшить размер ежемесячного платежа;
  4. снизить процентную ставку;
  5. избежать комиссий;
  6. уменьшить продолжительность кредитования или продлить.

В результате человек снижает переплату по кредиту, но обращение в другой банк обусловлено дополнительными расходами.

Не все банки предоставляют оценку недвижимости за свой счет. Придется заключать новый договор страхования объекта.

Рефинансирование ранее рефинансированной ипотеки запрещает получение налогового вычета от государства. Субсидию можно получить однократно.

Также к минусам относят ограничение по количеству объединяемых кредитов – максимум 5 штук. Не подойдет перекредитование заемщикам, которым осталось выплачивать ипотеку менее 6 месяцев и тем, кто оформил кредит не под залог имущества, а других ценных активов.

Почему вообще делают рефинансирование ипотеки?

Все дело в ставке. С одной стороны, банку выгодно «заманить» нового клиента, выдав ему кредит под меньший процент. С другой, выгода займодателя очевидна – если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно найти варианты под 8-9%. Это выгоднее и хорошо экономит бюджет.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Формально – сколько угодно. Законодательных ограничений не существует.

Впрочем, все равно существует ряд требований к заемщику, которые формально ограничивают возможности рефинансирования:

  • Весь последний год платежи вносились своевременно и без задержек.
  • На момент рефинансирования нет просрочек в платежах.
  • До погашения ипотеки осталось не менее 90 дней.
  • Прошло более 180 календарных дней с даты заключения договора.
  • Кредитный договор ни разу не был реструктурирован (поэтому совет: если выбираете – реструктуризация или рефинансирование, рассчитайте все дважды, обратного пути уже не будет).

Обратим внимание еще раз – банк может посчитать вас ненадежным заемщиком.

На кредитной истории отказы в рефинансировании не скажутся, но увидеть их можно – на портале (или в приложении) «Госуслуги».

Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью.

Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными. Итак, рассмотрим несколько наиболее типичных ситуаций, когда следует вновь прибегнуть к такой услуге. Более низкая плата за пользование займом – весьма распространённая причина для оформления последующей ипотеки несколько раз. Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов.
Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов.

Одним из них является существенное снижение ставки по рефинансированию. Так, наткнувшись на более выгодные условия предоставления займа, есть смысл заключить новый договор.

Однако стоит учесть, что отрицательная разница должна быть не менее 2-4 процентных пунктов. Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки. Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.

Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения.

Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку. Решив во второй раз прибегнуть к такой услуге, следует учесть, что придется снова собирать полный пакет документов, уплачивать госпошлину, проводить оценку недвижимости, находящейся в залоге, и т.д.

Решив во второй раз прибегнуть к такой услуге, следует учесть, что придется снова собирать полный пакет документов, уплачивать госпошлину, проводить оценку недвижимости, находящейся в залоге, и т.д. Кроме того, необходимо поинтересоваться, через какое времени (с момента заключения последнего договора) новый банк готов произвести перекредитование.

Различные финансовые организации предлагают рефинансировать ипотеку на разных условиях. При этом процентная ставка по новому кредиту не обязательно будет ниже, ведь понятие выгоды в каждом банке может быть разным.

При рефинансировании клиент взаимодействует с банком, проходя те же этапы, что и при оформлении ипотечного займа первый раз.

Ему не нужно лишь искать подходящий объект недвижимости, выставленный на продажу. Из дополнительных действий требуется переоформить имущество на другого залогодержателя и взять необходимые документы в банке, выдавшем кредит на приобретение жилья.

Ипотеку рефинансируют повторно по той же схеме, что и первый раз. Все этапы процедуры сохраняются.

Клиент вправе рассчитывать на рассмотрение заявки на рефинансирование при условии строгого соответствия требованиям, выдвинутым банком, и наличия полного пакета документов. Как правило, возможность рефинансировать ипотеку банки предоставляют гражданам:

  1. имеющим общий трудовой стаж не менее 1 года. При этом стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 мес. Если заемщик является участником зарплатной программы банка, то требования к его стажу у последнего работодателя предъявляются минимальные (от 3 мес.).
  2. достигшим 18 лет (при этом максимальный возраст на момент полного погашения кредита – 75 лет);

Рассматривая заявку на рефинансирование, банк будет уделять особое внимание не только общей кредитной истории, но и добросовестности внесения платежей по ипотечному займу. По ипотеке, которую заемщик хочет рефинансировать, не должно быть просрочек за последний год, внесение платежей должно осуществляться строго в соответствии с графиком.

Многие финансовые организации отказывают в перекредитовании, если сомневаются в выгоде одной из сторон, а именно:

  1. если ранее была проведена реструктуризация долга.
  2. если с момента оформления кредита прошло менее 6 мес.;
  3. если для полного погашения ипотечного займа осталось сделать 3 взноса;

Чтобы рефинансировать ипотеку второй раз, необходимо собрать те же документы, что и для первичного перекредитования. Банки требуют не только подтверждения дохода и права собственности на жилье, но и предоставления справок от прежнего кредитора о сумме оставшейся задолженности, отсутствии задержек по оплате.

Запрашивают также договорную документацию. В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ.

К ним относятся:

  1. Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  2. Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  3. Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  4. Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  5. Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн.

Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк. Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  1. Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.
  2. Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  3. Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%.

Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта. Как правило, пакет документов примерно одинаков для любого банка. Исключения встречаются, но редко.

Итак, потребуется принести в офис:

  • Паспорт (копия).
  • Отчет об оценке квартиры.
  • Документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).
  • Технические документы на квартиру (получить можно в Бюро технической документации).
  • Выписка из финансово-лицевого счета квартиры (не должно быть долгов по коммунальным платежам).
  • Анкета для оформления страховки
  • Справки, подтверждающие доход .
  • Выписка из домой книги.
  • Справка о реквизитах из «старого» банка.
  • Документы по первому кредиту.
  • СНИЛС (копия).

Если ваш банк согласился провести снижение ставки, рефинансирование сводится к заключению дополнительного соглашения к кредитному договору и пересчету графика платежей с учетом нового размера процентов.

Поскольку залогодержателем остается тот же банк, у заемщика не возникают дополнительные расходы. При переводе ипотеки в другой банк заемщику предстоит пройти следующие этапы:

  • Оформление нового кредитного договора.
  • Сбор полного пакета документов для подтверждения платежеспособности.Подача заявки в банк.
  • Выплата ипотеки согласно новому графику.
  • Переоформление залога на нового залогодержателя.
  • В случае одобрения подача документов по объекту ипотеки.
  • Погашение долга перед первым кредитором (операция производится по безналу, в руки заемщика деньги не попадают).

Самый болезненный этап — переоформление закладной. Если первым кредитором был Сбербанк, придется набраться терпения, дождаться получения бумаги и соблюсти немало канцелярских формальностей.

В среднем переоформление закладной занимает от пары недель до 1-2 месяцев. При подготовке к рефинансированию необходимо учитывать наличие дополнительных расходов:

  1. налоговый сбор за полученную от экономии на процентах выгоду.
  2. оценка недвижимости;
  3. возможные комиссии за выдачу кредита и рассмотрение заявки (в 2021 году встречаются редко);
  4. повышенный процент в период переоформления залога на нового кредитора;

Важно: до конца года, когда было проведено рефинансирование, узнайте о возможности начисления налога на полученную выгоду.

В большинстве случаев его можно избежать, если позаботиться об этом заранее. Если налоговая произведет начисление сбора, вам придется его оплатить. Программы кредитования построены таким образом, что банковские проценты выплачиваются неравномерно на протяжении всего срока.

Пик их выплат приходится на первые годы. Потом заемщик постепенно погашает тело кредита.

Важно! Обязательно уточните, допускается ли досрочное погашение условиями вашего кредитного договора. Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов. Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.2018 года, когда она стала равняться 7,25%.

Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования. Вместе с тем, сегодня получить представление об услугах по рефинансированию ипотеки, предоставляемых ведущими отечественными финансовыми организациями, не составляет труда. На нашем сайте вы можете найти предложения от наиболее крупных банков:

  1. Сбербанк — от 9,5% годовых;
  2. Газпромбанк — от 9,2% годовых;
  3. Россельхозбанк — от 9,2% годовых.
  4. ВТБ — от 8,8% годовых;

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше.

Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%. Рефинансирование ипотеки может быть произведено как в своем банке, так и других.

И если собственные кредитные организации нередко отказывают в процедуре, то сторонние учреждения чаще идут на уступки.

Это обусловлено тем, что банкам выгодно получать новых клиентов за счет рефинансирования, которые ушли от конкурентов. Причем количество заявок по ипотеке в последние годы снижается.Кредитным организациям выгодно работать с клиентами других банков.

Они могут быть уверены, что заявитель имеет положительную кредитную историю. Если заемщик отличается ответственностью, то риск невыплаты минимальный. Кроме того залоговая недвижимость позволяет обезопасить себя.

Рефинансирование займа в другом банке состоит в том, что один банк выделяет деньги на погашение вашего кредита в другом банке.

С юридической точки зрения этот процесс может быть сформулирован по-разному.

Обратите внимание на текст договора, который вам предстоит подписать с новым кредитором.

Есть два варианта:

  • Рефинансирование производится для выплаты долга за квартиру. Новый кредит остается ипотечным по сути, поскольку привязан к самой недвижимости.
  • Средства кредита идут на погашения кредита в другом банке. Целевое назначение — выплата долга первичному кредитору.

Такие нюансы имеют значимость при повторном рефинансировании кредита в будущем.

Также целевое назначение нового займа может иметь важность при оформлении налогового вычета. Для заемщика удобнее, когда ставку по ипотеке на фоне падающего рынка можно снизить без перехода к другому кредитору.

Центробанк в 2018 году предложил обязать банки пересчитывать проценты по ипотеке автоматически при падении ключевой ставки. Планируется, что такая возможность будет прописана в кредитном договоре. Пока что данное предложение осталось на уровне инициативы и не получило законодательной базы.

Банки по-прежнему решают сами, предоставить ли заемщику возможность сэкономить на сниженной ставке.

Прежде чем обращаться в то или иное учреждение, важно понимать один нюанс.

Заимодателю, по сути, нет разницы, сколько раз вы перекредитовались.

Сейчас у вас на руках ОДИН действующий договор. Если вы вовремя вносили все платежи и имеете надежный источник поступления денежных средств, с перекредитованием не должно возникнуть проблем. Что касается процентной ставки, то на сегодняшний момент она находится в интервале 9-11%.

Из первой пятерки крупных кредиторов самый выгодный процент у «Россельхозбанка» (9,05%), самый высокий – у Сбербанка (10,9%).

При этом у всех заимодателей итоговая ставка зависит от:

  1. готовности оформить страховку;
  2. срока кредитования;
  3. оценки залоговой квартиры или дома;
  4. лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);
  5. характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).

Важный нюанс! У всех учреждений процент повышается при отказе от страхования и на тот период, пока жилье официально не является собственностью банка. Учреждение готово перекредитовать заемщика на сумму от 100 тыс.

до 20 млн. рублей. Правда, последняя цифра актуальна для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Для остальных россиян верхняя планка ограничена – 5-ю миллионами рублей. Действующие ставки:

  1. 9,2% (для остальных категорий).
  2. 9,10 % (для «бюджетников»);
  3. 9,05% (для клиентов банка);

Важно!

При отказе от страхования процент повышается на 1%. Условия получения нового кредита достаточно лояльные:

  1. не требуется согласие первоначального кредитора;
  2. обязательное страхование залогового имущества (жизни и здоровья — добровольное).
  3. самостоятельный выбор схемы погашения (аннуитетный или дифференцированный);
  4. нет комиссий;
  5. предусмотрена возможность пролонгации договора и досрочного погашения;

Возможно привлечение одного, двух или трех созаемщиков – не обязательно тех, которые указаны в действующем договоре.

Кроме того, банк не требует в обязательном порядке привлекать супруга/супругу в качестве созаемщика.

Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Внимание! Перед тем, как подать заявку на перекредитование в «Россельхозбанк», убедитесь, что прошло 6 месяцев со дня заключения исходного договора (актуально для добросовестных заемщиков) или 12 месяцев (для кредитуемых, допускавших мелкие просрочки).

Организация кредитует добросовестных заемщиков по ставке от 9,99% на сумму от 600 тыс.

до 50 млн. рублей. Таковы условия для зарплатных клиентов.

Сторонним заемщикам кредит обойдется дороже на 0,3%.

На сайте вы увидите онлайн калькулятор, по которому сможете рассчитать планируемую финансовую нагрузку. Финучреждение обязательно потребует застраховать залоговое имущество, причем сделать это в аккредитованной компании.

Предлагает рефинансирование с услугой TOP UP (по желанию клиента). Это значит, что вместе с требуемой суммой заемщик сможет получить дополнительные деньги. Сбербанк готов предоставить ссуду от 300 тыс.

до 7 млн. рублей (актуально для жителей Москвы и области) или до 5 млн. рублей (для жителей других регионов). Банк выдвигает стандартные условия по обеспечению, оформлению, документации, стажу работы.

Кредитует только аккуратных заемщиков, неукоснительно соблюдающих график платежей. Кредит можно взять либо по месту жительства, либо по месту юридического нахождения работодателя. Заявку рассматривают до 8 рабочих дней.

По сравнению со Сбербанком, применяющим очень строгие методы оценки, в ВТБ условия более лояльные. Сюда приходят перезаключать договор без лишних бумаг и волокиты (правда, по повышенной ставке).

Минимальный процент – 10,1%, максимальная сумма – 30 млн. рублей. Предусмотрены сниженные ставки и бонусы для льготных категорий.

Финучреждение предлагает перекредитование от 10,5%. Это льготная ставка и действует она при условии страхования.

Если вы отказываетесь от страховки, процент повышается на 1 пункт — до 11,5%. По информации на официальном сайте, гражданин России может одолжить до 45 млн. рублей на срок до 30 лет. Внимание!

У организации есть условие по минимальному сроку кредитования. Он составляет 3,5 года. То есть, заключить кредитное соглашение на 2 или 3 года нельзя. Зато можно увеличить срок ипотеки по сравнению с первоначальным.

Главное, чтобы общий временной интервал не превышал 30 лет.

Также «Газпромбанк» предлагает увеличенную сумму кредита (действующая ипотека + потребительский займ на личные нужды).

Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки.

Перечислим их:

  1. Комиссия за рассмотрение заявки. Рефинансирующий банк берет за это от 1 до 3 тыс. руб., не гарантируя одобрения. Но это риск, на который идет каждый претендент на улучшения кредитных условий.
  2. Комиссии за снятие и внесение залога. Она привязана к стоимости объекта недвижимости и устанавливается банком.
  3. Оплата подготовки документов. Можно собирать сопроводительный пакет самостоятельно, но любое несоответствие требованиям приводит к затягиванию процедуры. А это тоже потери в деньгах.
  4. Услуги оценочной экспертизы – 4–5 тыс. руб.
  5. Пошлина за государственную регистрацию сделки. Сумма относительно небольшая – тысяча рублей.
  6. Комиссия за перевод денежных средств рефинансирующего банка первичному кредитору – до 100 тыс. руб. Это, пожалуй, основная статья издержек, которую при подсчетах учитывают не все.
  7. Получение справки БТИ. Услуга платная.
  8. Выписка из домовой книги – могут дать задаром или взять небольшую сумму.

Вместе с непредвиденными затратами общая сумма разовых расходов составляет примерно 115 тыс.

руб. Но есть еще страхование.

Новый полис рефинансирующий банк чаще всего настоятельно рекомендует оформить в «своей» компании.

Личное страхование обойдется в 20–30 тыс. руб., плюс имущественное. В общем, с полусотней тысяч нужно быть готовым расстаться. При предоставлении полного комплекта документов рассматривать обращение банк будет в течение 2-5 дней.

После этого выносится решение. В некоторых случаях сроки рефинансирования ипотеки продлеваются. Это обусловлено необходимостью проведения дополнительных проверок документов, кредитной истории.

После одобрения рефинансирование отводится от 90 до 120 дней на обращение в прежний банк. Срок зависит от того, как быстро гражданин решит вопрос с организацией.

Стоимость процедуры зависит от того, какие траты понесет заемщик. Обычно рефинансирование ипотеки требует вложения около 35-50 тысяч рублей. В них входят:

  1. проведение оценки недвижимости;
  2. оформление документов;
  3. получение выписки из ЕГРН.
  4. оплата госпошлины за регистрационные действия;
  5. оформление страховки;

Если привлекаются юристы, сумма может увеличиться.

Важно соотнести расходы и полученный результат, чтобы не оказаться в минусе после рефинансирования ипотеки.

Даже не объясняя причин отказа, банки продолжают действовать в рамках текущего Законодательства.

Оспорить или обжаловать подобные решения никак нельзя.

  1. Лучше получить дополнительную консультацию у ипотечного брокера, обратиться к другим предложениям.Если отказ связан с наличием текущих долгов – то стоит рассчитаться с ними хотя бы частично. И только после этого подать заявление повторно.
  2. Нужно тщательно подготовить документы и устранить проблемы, появившиеся в первый раз.
  3. Когда клиент повторно обращается за договором – он вызывает повышенный интерес. Поэтому надо быть готовыми к тому, что и сам банк более тщательно подходит к проверкам.

Подготовка для увеличения шансов на положительное решение включает следующие действия:

  • Устранение любых нестыковок в документах.
  • Представление объекта недвижимости в более выгодном свете.
  • Улучшение кредитной истории, насколько это возможно.

Благодаря повторному рефинансированию становится проще обезопасить и оздоровить семейный бюджет. Даже если разница в ставках 1%, от соглашений не рекомендуют отказываться.

Главное – внимательно изучить условия и выбирать подходящие варианты для конкретного заёмщика. Само по себе рефинансирование относят к достаточно сложным процедурам. У заёмщиков уйдёт немало сил и времени на получение всей информации, выполнение каждого требования.

Многократно обращаться к услуге не всегда целесообразно, хотя законодательные запреты отсутствуют.

Рефинансирование само по себе является сложной процедурой, отвлекающей значительные средства и отнимающей время у заемщика. Проводить его многократно нецелесообразно, хотя закон этого не запрещает. Следует помнить о том, что каждое перекредитование в другом банке связано с расходами.

Повторное рефинансирование ипотеки в Сбербанке, Россельхозбанке, Росбанке, ВТБ и других российских финансовых учреждениях производится на общих основаниях. Специальных правил нет, количество предшествующих перекредитований не имеет значения. При этом к заемщику и залоговому объекту предъявляются стандартные требования, касающиеся платежеспособности и истории погашения предыдущих займов.

Повторное рефинансирование может значительно улучшить условия погашения задолженности семей, имеющих двух и более детей и обладающих правом на участие в льготной ипотечной программе ипотеки «6%», действующей до 2022 года.