Главная - Другое - Можно ли уменьшить выплату по кредиту увеличив срок погашения кредита

Можно ли уменьшить выплату по кредиту увеличив срок погашения кредита


Что выгоднее: уменьшать платеж или срок кредита?


8 января1,8 тыс. прочитали3 мин.4 тыс. просмотра публикацииУникальные посетители страницы1,8 тыс.

прочитали до концаЭто 47% от открывших публикацию3 минуты — среднее время чтенияПлатежи по кредиту нужно вносить ежемесячно: каждый из них состоит из части основного долга и процентов на остаток.

По многомиллионным займам, таким, как ипотека, переплата может быть почти в два раза.

Что можно сделать, чтобы сделать ее меньше?Под аббревиатурой ЧДП скрывается досрочное погашение путем внесения помимо обязательных платежей еще и дополнительных сумм. Согласованный с банком график остается в силе, но гасить кредит можно сверх установленного лимита, экономя на процентах.Платежи сверх графика оформляются специальным заявлением как частично досрочное погашение. При его подаче банк предложит указать назначение: на уменьшение ежемесячного взноса или на сокращение срока договора.

Что из этого выгоднее?При таком варианте сумма превышения обязательного платежа равномерно распределяется на погашение основного долга.

Его уменьшение ведет к снижению процентов на остаток.Предположим, у вас есть кредит на 1 млн на 5 лет под 12% годовых.

При плановых платежах сумма итоговой переплаты составляет 334 228,10 руб.Предположим, что первый платеж произведен по графику, а к следующему появилась возможность досрочно внести 50 000. Этот дополнительный взнос меняет ситуацию: начиная с третьего взноса и далее сумма сокращается, что приводит к снижению общей переплаты на 8 704,02 руб.Если к очередной дате появится возможность внести дополнительно еще 50 000, то итоговая переплата сократится на 17 470,01 руб.Добавляя деньги на счет сверх обязательных взносов, вы уменьшаете их размер, сохраняя общий срок погашения. Этот вариант позволяет ослабить финансовую нагрузку.Досрочный платеж можно направить на сокращение срока кредита.

Рассмотрим данный вариант с внесением двух дополнительных сумм по 50 000.Досрочное погашение на 50 000 11 марта 2021 года дает общую экономию на процентах в 21 374,65 руб. и сокращение срока выплат на 2 месяца.

При этом сумма по графику остается в неизменном виде. Дополнительное внесение еще 50 000 позволит ускорить погашение на 4 месяца, а общую сумму переплаты сократить на 40 290, 84 руб.Экономически выгодно сокращать срок кредита.

Это дает более ощутимую экономию: 17 470,01 в первом случае и 40 290, 84 руб.

во втором.При выборе направления переплаты следует учесть не только общую экономическую выгоду, но и платежную нагрузку. Она должна быть посильной. У вас появляется выбор:

  1. сократить срок и сэкономить на процентах банку.
  2. уменьшить сумму ежемесячного взноса и получить «свободу маневра»;

В первом случае остается больше свободных средств.

Во втором вы быстрее гасите кредит с минимальной переплатой.Возможен комбинированный вариант. Он предполагает на первых порах (например, год-два) работать на сокращение ежемесячного платежа, а затем на уменьшение срока.Важно: чем быстрее начать частично досрочное погашение, тем ощутимее будет экономия.Под рефинансированием понимают оформление нового кредитного договора на остаток задолженности.

Делается это по двум причинам:

  • Снижение платежной нагрузки. Если сумма регулярного взноса стала кабальной, переоформив остаток долга на новый срок можно существенно ее снизить. К примеру, по кредиту в 300 000 под 28%, оформленному на 5 лет, каждый месяц выплачивается 9 340,75 руб. Добиться снижения можно как за счет продления договора, так и за счет снижения ставки.
  • Снижение ставок и удешевление кредита. Если изначально он был, скажем, под 28% годовых, а спустя время банк предлагает его же под 18%, есть смысл обратиться за переоформлением. В этом случае задолженность переоформляется как новый заем по уменьшенной ставке. В итоге вы экономите на процентах и существенно снижаете размер ежемесячных выплат. Сделать это можно как в своем, так и в любом другом банке, предлагающем услугу рефинансирования.

Если 2 года исправно выплачивать кредит, то 24 выплаты по графику погасят только 69 840 рублей основного долга.

Долг в 230 160 можно рефинансировать в том же или другом банке, оформив новый договор. Его срок может быть любым – от первоначального пятилетнего до более длительного, процент – более низким или таким же. При заключении договора на вышеуказанный остаток под 24% размер ежемесячного платежа составит 6 621,24 рублей, что на 2 719,51 меньше, чем до переоформления.Если причина переоформления – снижение ставок самим банком, то продлять договор опять на 5 лет не стоит.

Лучше подписать новый на более выгодных условиях на оставшиеся три года (для 5-летнего кредита, исправно выплачиваемого в течение 2-х лет). В этом случае экономия ощутима.Взяв 300 000 под 28% на 5 лет, вы обязались выплатить банку помимо основного долга еще и 259 756,28 руб.

в виде процентов. За 2 года погасили 149 816,60. Переоформив остаток кредита под 18% на 3 года, на проценты придется выплатить еще 69 235,57 рублей. В итоге общая переплата банку с учетом рефинансирования составит 219 052, 17 рублей.

(149 816,60 + 69 235,57 руб.), что на 40 704,11 меньше, чем изначально по пятилетнему кредиту.В случае продления договора еще на 5 лет сэкономить не получится даже с учетом существенного снижения ставки. Итоговый срок кредита составит в данном случае 7 лет. Если за первые 2 года на погашение процентов перечислено 149 816,60 рублей, то при перекредитовании остатка в 230 160 на 5 лет под 18% сумма переплаты составит +120 307,86.
Если за первые 2 года на погашение процентов перечислено 149 816,60 рублей, то при перекредитовании остатка в 230 160 на 5 лет под 18% сумма переплаты составит +120 307,86.

В итоге за 7 лет (2 года по кредитному графику +5 лет по рефинансированию) переплата составит 270 124,46 руб.Узнать больше: Подписывайтесь на наш ! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.

Что выгоднее: уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж

24 декабря 20216,5 тыс. прочитали2,5 мин.9,4 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы6,5 тыс.

прочитали до концаЭто 70% от открывших публикацию2,5 минуты — среднее время чтенияЗдравствуйте, друзья! В предыдущей статье я показала вам практически пошагово, как вернуть страховой взнос с потребительского кредита. Как вы, наверное, поняли уже, что это просто, не трудоемко и совсем не страшно.

И нет необходимости нанимать для этого юристов, которые, на минуточку, берут немало. Например, одна знакомая, после моих разъяснений, загорелась идеей вернуть страховку.

Но решила перестраховаться и наняла юриста. Юрист собрала ей ровно тот же пакет документов, что я ей объяснила, и который я опубликовала в предыдущей статье, и взяла она за это 10% от суммы возвращаемой страховки!))) А сегодня я хочу посчитать с вами, как же выгоднее досрочно погасить кредит?!

Кстати, всю сумму возвращенной мне страховой премии я внесла в банк в счет досрочного погашения кредита)). Рассмотрим 2 способа досрочного погашения: с уменьшением ежемесячного платежа и с уменьшением срока кредитования. Есть еще и третий способ. О нем в конце статьи.

Допустим, вы взяли кредит 300 тыс.руб на 3 года под 12.5 % годовых.Каждый месяц вы должны будете платить 10036,09 руб. Всего за 3 года вы заплатите 361285,40 руб.

Переплата составит 61285,40 руб. Через год у вас появились свободные деньги, например 100 тыс.руб, и вы решили внести их в досрочное погашение. Сейчас при взносе через интернет-банк или мобильный банк вам предложат выбрать способ погашения: с уменьшением срока кредита или с уменьшением ежемесячного платежа.

Давайте посчитаем:1 способ: уменьшение срока кредита:На фото ниже видим, что сумма ежемесячного платежа останется прежней 10036,09, но срок платежа уменьшится на 12 месяцев, и переплата по кредиту составит 40281,29.2 способ: уменьшение ежемесячного платежа:На фото ниже мы видим, что ежемесячный платеж уменьшился до 5305,63. Общая переплата составит 47756,96.

Казалось бы, очевидно, что уменьшение срока кредита выгоднее, т.к. на большую сумму уменьшается общая переплата по кредиту, и платить вы его будете не 3 года, а 2. Но во втором способе есть существенный плюсик: вы очень даже чувствительно снижаете нагрузку для своего ежемесячного бюджета!

Вы так же и будете платить все 3 года кредит, но ежемесячный платеж будет для вас и вашего бюджета более комфортным. вы как бы себя подстрахуете на случай временных трудностей.

И если для вас это не сильно важно и не внапряг, то можно выбрать третий вариант: вы уменьшаете ежемесячный платеж, но сэкономленную сумму (в нашем случае это 10036,09-5305,63=4730,46) вы не расходуете, а вносите как досрочное погашение с уменьшением срока кредита.

На фото ниже видно, как ваш платеж ежемесячный уменьшится и срок кредита тоже уменьшится с 3 лет до 2. Общая переплата составит 40281,61, почти как в 1 способе.

Этот способ хорош и тем, что он не обязывает вас ежемесячно вносить 4730 руб для досрочного погашения.

Мораль, друзья, такая: если вам трудно платить каждый месяц, и вдруг сверху упала некая сумма, уменьшайте размер ежемесячного платежа. Если же все окей, и платежи вас не напрягают, то уменьшайте срок кредита, в итоге меньше переплатите по кредиту. А в помощь вам кредитный калькулятор онлайн.

Вбейте в поисковике fincalculator и просчитайте на нем разные варианты. Спасибо, если дочитали до конца.

Буду рада, если эта статья станет кому то полезной.

Заранее сорри за орфографические ошибки, пенсия как никак))) Подписывайтесь на мой канал.

Здесь я буду публиковать статьи и информацию, которые могут пригодиться вам, вашим друзьям и близким!

Всех благ вам, здоровья и мира!)

Что уменьшаем, имея кредит: регулярный платёж или сроки?

В сложных экономических условиях не так просто справляться с нагрузкой по кредитам, поэтому способы её уменьшения волнуют очень многих заёмщиков.

Чтобы оптимизировать затраты, можно погасить свой кредит досрочно, и выбрать несколько вариантов действий с оставшимися долгами, можно снизить ежемесячный платёж, или же сократить срок выплат. Заёмщики часто выбирают неправильный вариант.

коммерческие банки обычно настаивают на варианте снижения регулярного платежа, потому что для них такое решение клиента более выгодно, и вот по каким причинам: проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев начисляются на оставшуюся часть долга.

Это значит, что чем больший срок будет происходить их начисление, тем более это выгодно будет для кредитной организации. Но это не единственная причина. Если размер ежемесячного платежа снижается, это повышает общую платёжеспособность клиента, следовательно, уменьшается вероятность того, что он допустит просрочку по кредиту.

И наконец, пока заёмщик является клиентом кредитной организации, он с большей вероятностью будет пользоваться и другими услугами, которые предлагает банк, например, будет пользоваться кредитной картой, если она привязана к его кредиту, а значит, оплачивать его обслуживание.

Вполне возможно, что в обмен на часть долга клиент приобретёт ценные бумаги предлагаемые банком. Но это – с точки зрения банка. А что больше выгодно заёмщику? Эксперты утверждают, что досрочно погасить кредит — выгодно, естественно, при имеющихся для этого свободных средствах. Досрочное погашение разрешено законодательно, и банки не могут запрещать такой вариант, или как-то этому препятствовать.
Досрочное погашение разрешено законодательно, и банки не могут запрещать такой вариант, или как-то этому препятствовать. Для того чтобы досрочно выплатить долг по кредиту, следует за месяц предупредить об этом кредитную организацию, и сообщить сумму вносимых средств.

Если кредит погашен полностью, банк выдаёт расписку о закрытии счёта. Если же погашение долга – частичное, кредитная организация принимает средства и выдаёт заёмщику новый график платежей.

В каких случаях сокращение срока кредита выгодно для заёмщика? Например, если:

  1. у банка нет дополнительных комиссий в случае сокращения срока действия договора
  2. кредит аннуитетый, и погашается равными платежами
  3. доля регулярных выплат по кредиту в бюджете заёмщика не превышает 30%
  4. до конца срока погашения осталось ещё две трети, или даже больше, а сам кредит оформлен не так давно

Способ сокращения кредитной нагрузки посредством уменьшения регулярного взноса без изменения срока выгоден заёмщику, если:

  1. в кредитном договоре указываются прямые мили завуалированные штрафные санкции на досрочное погашение. Это допускается законодательством, так как банк одновременно предлагает и другой способ, при котором штрафы не взимаются
  2. кредит оформлен на большую сумму, и текущие выплаты по нему составляют 40 и более процентов от бюджета
  3. кредит погашается дифференцированным способом

Многие банки предлагают заемщику самостоятельно подобрать устраивающий его вариант.

Некоторые же, такие, как Сбербанк, Ренессанс Кредит, допускают в своих кредитных программах лишь варианты изменения суммы регулярного платежа.

Прежде чем выбрать способ, нужно ещё раз вдумчиво прочитать кредитный договор, в нём могут быть обозначены условия, которые кардинально изменят ситуацию.

В договоре может быть предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения, только после выплаты которой у заёмщика появится возможность сократить сроки погашения.

Или же при изменении кредитного договора могут предусматриваться дополнительные комиссии, уменьшающие выгоды от любого из двух вариантов. Уменьшение срока возврата долга может потребовать от заёмщика дополнительного сбора документов, что также снижает, если не выгоду, то удобство этого варианта. Если заёмщик затрудняется с выплатой долга, в связи с возникшими финансовыми проблемами, банк предложит несколько вариантов решения проблемы.

Первый вариант — реструктуризация кредита, то есть, изменение его условий:

  1. может быть предложена смена валюты
  2. комбинированный способ с использованием сразу нескольких вариантов
  3. за уже имеющиеся просрочки при уважительных их причинах могут быть списаны или уменьшены пени
  4. может быть увеличена сумма кредита на сумму задолженности, при этом кредитная история клиента не пострадает
  5. изменение графика выплат, например, с предоставлением кредитных каникул, или увеличением срока выплат

Особенности реструктуризации в том, что процедура эта всегда происходит в этом же банке, а задолженность пересчитывается без открытия новых счётов. Нужно иметь в виду, что изменение условий не часто оказывается удобным для заёмщика.

Рефинансирование, хоть и является частным случаем реструктуризации, предполагает значительные отличия.

При рефинансировании ссуда погашается за счёт получения дешёвого кредита под уменьшенный процент. Услуга рефинансирования не обязательно должна предоставляться банком, выдавшим начальный кредит, рефинансировать займ можно и в других кредитных организациях, оформив новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой или более высокой продолжительностью выплат. При рефинансировании деньги по новому кредитному долгу не выдаются заёмщику, а перечисляются в счёт погашения первоначального кредита.

Наряду с основным плюсом – решением проблем с первоначальным кредитом, у рефинансирования есть и очевидные минусы.

Если при погашении предыдущего кредита возникли серьёзные проблемы, нет гарантии, что они не возникнут вновь и при погашении нового.

Даже если процентная ставка уменьшится, это уменьшение ненамного снизит ежемесячный платёж, а вот срок выплаты станет длиннее, и платить придётся дольше. Что же выбрать? Оба варианта, как правило, невыгодны. Банки никогда не работают себе в убыток, поэтому выгоду от этих операций получают, прежде всего, они.

Если клиент выбирает реструктуризацию, зависимость от банка в плане финансов продлевается на более длительный срок, и тем самым увеличиваются и выплаты банку.

При рефинансировании же банк учитывает сумму просрочки, а вместе с ней и штрафы, и комиссии, которые по решению суда могли бы быть значительно уменьшены. Хорошим решением будет объединение нескольких небольших кредитов в один.

Во-первых, это технически удобно, так как не придётся помнить все даты выплат и точные суммы.

Вполне возможно получить по одному большому кредиту и сниженную процентную ставку. Многие кредитные организации предлагают интересные программы перекредитования, поэтому дорогие кредиты целесообразно рефинансировать. Особенно это актуально для кредитов, взятых в 2015 году.

Тогда резко поднялась ключевая ставка и в связи с этим сильно поднялись и ставки по кредитам. Сейчас ситуация стабилизировалась, и этим можно пользоваться. Если есть финансовая возможность, можно досрочно погашать кредит. Сумма, выплаченная банку досрочно, снижает основной долг, а вместе с ним снижается и размер начисляемых процентов.
Сумма, выплаченная банку досрочно, снижает основной долг, а вместе с ним снижается и размер начисляемых процентов.

И чем чаще идёт частичное досрочное погашение, тем большую выгоду получает заёмщик. Обычно при заключении основного договора по кредиту оформляется, по настоянию банков, и добровольное его страхование.

С этим документом следует внимательно ознакомиться. Вполне вероятно, что причина снижения платёжеспособности заёмщика указана в качестве страхового случая.

Это значит, что имеет смысл обратиться в страховое агентство. Если был взят долларовый кредит, следует просить об изменении условий по договору.

Это можно сделать в самом банке, или же обратиться в суд, опираясь на ст.

451 ГК РФ. В статье говорится об обстоятельствах, которые могут оказаться значимыми для этого. Какой вид процентной ставки прописан в документах?

Если ставка фиксированная, кредитная организация не может увеличивать её размер. Если же ставка плавающая, необходимо внимательно, желательно, вместе с опытным юристом, проверить данные о полном размере выплат и графике погашения долга. Не исключено, что будут обнаружены неточности, а предоставление недостоверных сведений о кредите является нарушением действующего законодательства.

В самых сложных случаях, возможно, придётся обратиться к закону о банкротстве. Банк подаёт иск о запуске такой процедуры, если задолженность превысила полмиллиона рублей.

При доказанной неплатёжеспособности заёмщика банк может предложить реструктуризацию, действия по этой программе продолжаются до трёх лет. Если же программа положительного решения не принесла, имущество заёмщика выставляется на торги, а сам он признаётся банкротом.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Анонсы 1 июня 2021 Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ».

Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

17 мая 2021 Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца. 6 февраля 2018 lzf / Shutterstock.com Задолженность населения перед банками продолжает расти.

По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб. (за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в .

Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки.

Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями.

При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. Елены Потаповой, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита.

«Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы»

, – пояснила она.

Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица. 1 Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.

Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки.

«Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора»

, – отмечает управляющий партнер компании «Дзотов, Порваткин и партнеры» Владислав Порваткин. БЛАНК Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (; далее – закон о потребительском кредите). Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке.

Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке.

Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам. Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс.

руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации.

Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев. Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны.

«Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.

Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор.

Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (). Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними.

Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию ().

«В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными»

, – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения.

«Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой.

Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт. Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

  • К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.
  • Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
  • Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением Банка России».

2 Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит.
Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. Елена Потапова рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам.

«Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт. – Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс.

руб.

«. По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «

Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых.

В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение. Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк.

Как правило для этого могут понадобиться за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки.

Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования). «Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин. – Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать».

Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком.

Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта», – убежден Алексей Подвигин. Подлежит ли обложению НДФЛ материальная выгода от экономии на процентах при получении кредитов (займов)?

Узнайте из материала

«НДФЛ с материальной выгоды от экономии на процентах при получении кредитов (займов)»

в «Энциклопедии решений. Налоги и взносы» интернет-версии системы ГАРАНТ.

Получите полный доступ на 3 дня бесплатно! При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «подводные камни».

«В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения.

Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева.

Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит?

Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика.

«Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла.

Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева. Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик.
Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик.

Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения.

Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как –

«не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения»

. Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она. Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком.

Например, пока не снимут обременение по закладной.

И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки.

«Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий»

, – считает она.

Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом. 3 Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация.

«При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга»

, – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу.

Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию.

В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации.

Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – , подтверждающую снижение заработной платы и т.

д. «При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина.

Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации.

Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

«В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе.

Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт. 4 Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей.

Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием. Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму.

Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается.

То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом.

При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности.

Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами.

Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям . Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются.

При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре.

Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате.

Однако, по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования.

«Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту»

, – считает эксперт.

Эксперты отмечают, что досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время. Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета ().

Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита.

Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб.

То есть заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс.

руб. за каждый год выплат по кредиту (). На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж ; далее – закон о маткапитале).

Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб. (, ). В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка. Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение ().

Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией (). Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная . Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г.

№ 1711 «»). Помимо этого, действует , оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб.

и т. д. (). Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление. При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения.

При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи.

Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (). Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

Теги: , , , , , , , , , , , , , , , , Источник: Документы по теме:

  1. Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 «»
  2. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. «»
  3. Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 «»
  4. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «»

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2021.

Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС».

Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года. ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г.

Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, . 8-800-200-88-88 (бесплатный междугородный звонок) Редакция: +7 (495) 647-62-38 (доб.