Главная - Другое - Стоит ли гасить аннуитетный кредит досрочно

Стоит ли гасить аннуитетный кредит досрочно


Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом


Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе.

И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра.

Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем. Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке.

Такие возможности бывают редко.

Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года. Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть.

Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров. В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию.

Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ.

При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах.

И может делать свой выбор осознанно.Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.СодержаниеКредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего.

В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество.

Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок.

Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами.

У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением.

Предполагается, что уменьшается тело основного .

Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков.

Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график.

Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения.

И узнать конкретные цифры по программе.Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью.

Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?Безусловно, достоинства имеются:

  • Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  • Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие.

Чтобы потом устроиться на лучшую работу.

И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения.
Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

  • Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  • Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  • К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  • Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться.

А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.У коммерческого кредитования есть и другие особенности.Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ.
Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  • Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.
  • Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор.

Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье.

Надо только предоставить подтверждающую документацию.Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  1. При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.
  2. Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  3. Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  4. Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  5. Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков.

Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте.

Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени.

При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений.

Допустимо использование служб интернет-банкинга.

Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало.

Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.Банки давно отказались от подобной схемы.

Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года.

А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается.

Как и общая нагрузка на семейный бюджет.В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями.

При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние.

Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению :Авг 24, 2017Пособие ХелпЧитайте также:

Как досрочно погасить кредит: важные советы

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться как можно быстрее избавиться от долгов.

Но как происходит процедура досрочного погашения кредита? Об этом мы расскажем в этой публикации.

Содержание Законодательно данная процедура регулируется двумя актами.

Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013.

А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа. Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение.

Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано. При полном досрочном погашении задолженности в банк вносится вся сумма кредита, которая еще не выплачена на дату возврата.

Кроме того, придется перечислить кредитной организации проценты за пользование денежными средствами и другие выплаты, предусмотренные кредитным договором.

После этого обязательства заемщика перед банком считаются исполненными в полном объеме.

Если возможности выплатить весь долг нет, можно перечислить только его часть. Это не прекратит обязательств заемщика перед банком, однако в дальнейшем ему придется возвращать меньше процентов: ведь начисляться они будут на другую сумму.

После частичного погашения долга банк производит его перерасчет, а также пересчитывает подлежащие оплате проценты. Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист.

Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней.

После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет.

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи. Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей.

Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет.

Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал. Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится.

То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет. В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае.

В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  1. проценты за текущий месяц;
  2. просроченная задолженность;
  3. основной долг.
  4. неустойки, пени;

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может. Погашение кредита в банке может осуществляться аннуитетными платежами. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности.

Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж?

В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

  1. Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.
  2. Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы.

Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Дифференцированные платежи Дифференцированный платеж – погашение ипотечного займа, по которому основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются. При системе дифференцированных взносов основная нагрузка приходится на начальный период кредитования с постепенным уменьшением ежемесячной суммы к оплате.

При системе дифференцированных взносов основная нагрузка приходится на начальный период кредитования с постепенным уменьшением ежемесячной суммы к оплате. При досрочном погашении тела кредита, проценты изменятся в пользу клиента.

Поэтому такой тип платежей будет выгоден заемщикам, планирующих закрыть кредит до окончания его срока действия. Аннуитет характеризуется минимальным значением ежемесячной платы, что очень удобно для клиентов с относительно невысоким уровнем платежеспособности и отсутствием вариантов поиска дополнительных источников дохода. Риски возникновения просроченной задолженности здесь невысокие.

Дифференциальные платежи подойдут заемщикам с высокой платежеспособностью, готовых в начале срока кредитования выплачивать существенные суммы. сли банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах. Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше.

Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж.

Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит. Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита.

Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая. Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете.

Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей. Рассмотрим возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс.

рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс.

рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс.

рублей. Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита.

Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс.

рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей. Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс.

рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей. Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа.

В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей. Сценарий 4. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа.

В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс.

рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей. Сценарий 5. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс.

рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

В большинстве кредитных учреждений утверждена следующая схема довременного погашения займов:

  • Если вы погасили займа частично, то на следующий день после погашение вы должны обратиться в банк чтобы забрать новый график платежей.
  • Если кредитный менеджер не отказал, то он озвучивает период, за который нужно внести оплату. Как правило, деньги можно перечислить заранее.
  • За 30 дней до предполагаемой даты полного или частичного возврата средств заемщик должен обратиться в банковское учреждение и заполнить заявление, указав размер суммы платы.
  • Заявление согласовывается с кредитным менеджером. В ряде случаев он отказывает.
  • Если же вы погасили займ полностью, то вы также должны обратиться в банк за письменным подтверждением того, что вы больше ничего не должны выплачивать.

Описанная схема – самая распространенная, но некоторые банки придерживаются собственной схемы. Например, крупные кредитные организации предоставляют заемщикам возможность погасить займ досрочно прямо в интернет-банкинге.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства. Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  1. размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
  2. списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат.

Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс.

рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение. Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

  1. на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
  2. на день досрочного погашения;
  3. на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны.

Можно оспорить их наличие в суде. При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование.

Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить. Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления.

И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени.

Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого.

Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга.

Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:- Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная.

Рекомендуем прочесть:  Договор с аварийным комиссаром

Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается.

Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту.

Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства.

Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств.

Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт.

Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Как досрочно погасить аннуитетный кредит в Сбербанке и стоит ли это делать

Кто хотя бы раз брал кредит, тому знакомо чувство поскорей его погасить.

Берешь деньги «чужие» и на время, а отдаешь свои и навсегда.

Да и отдавать приходится больше, чем взял.

А они ведь не с неба падают. Банковские структуры не препятствуют заемщикам в намерении быстрей рассчитаться по кредиту. Тут права граждан защищает закон, и платить за «досрочку» вас не заставят.

Но как быть в случае аннуитетного платежа? Порядок гашения такого кредита свой. При аннуитете взносы должны вноситься равными долями в течение всего срока действия договора.

Содержание

  1. 1 Особенности и отличия
  2. 2 Как же рассчитаться досрочно по аннуитету и при этом сэкономить?
  3. 3 Порядок досрочного погашения аннуитета
  4. 4 Как погасить аннуитетную ипотеку

Особенности и отличия Этим они отличаются от дифференцированных платежей. Последние становятся меньше с каждым месяцем. Потому что основной долг, сокращаясь, снижает тем самым проценты за себя.

Банку аннуитетная система , что называется, ближе к телу.

Клиент заплатит больше, чем взял. Причем выгода для финансовой организации получается очень, извините за тавтологию, выгодная. Ведь сначала клиент гасит преимущественно проценты.

И лишь после этого – сам кредит.

То есть банк получил вознаграждение раньше, чем вернул выданные деньги Почему кредитуемый идет на эти условия? Некоторым так кажется удобней.

Размер взноса всегда одинаковый, не перепутаешь.

Для других – это единственная возможность взять большой кредит при довольно скромных доходах в месяц.

Однако подавляющему количеству таких заемщиков выбирать аннуитет приходится добровольно-принудительно. Иначе получишь мало или ничего.

Если говорить об оформлении ипотеки, обе стороны предпочитают, как правило, аннуитет. Не выберешь его — первые взносы можно и не потянуть. Как же рассчитаться досрочно по аннуитету и при этом сэкономить?

Совсем недавно пришлось бы заплатить банку сумму по фиксированной таксе за такое решение.

Сейчас это законодательно отменено и распространяется, в том числе, на ранее заключенные договоры. Читайте также История из жизни: получения и выплаты ипотеки на собственное… Апр 27, 2021 Чем потребительский займ лучше автокредита Апр 27, 2021 Как провести проверку своей кредитной истории и зачем это… Апр 22, 2021 Заемщику сегодня не возбраняется досрочное погашение кредита как в полном объеме, так его части.

В первом случае клиент возвращает финансовой организации ту сумму, что осталась, включая привязанные к ней проценты. Во втором – гасит сумму на выбор (если не указана в договоре). Может выбрать более подходящий ему вариант.

Или снизить сумму взноса в месяц, или сократить действие срока самого договора. Разумеется о своем намерении придется сообщить банку.

На заметку. В договоре займа есть пункт, где обозначены права сторон при его досрочном погашении. Порядок досрочного погашения аннуитета Расскажем на примере Сбербанка.

Пишем заявление, где извещаем о своем решении финансовую организацию не менее, чем за 30 дней . Можно отправиться с ним туда, где оформляли кредит.

Образец заявления можно взять там же.

В ответ банк должен указать день списания денег. Обычно он расходится с датой очередного взноса по графику. Затем в Сбербанке, куда вы снова приходите, вам вручат документ с новым графиком выплат.

В случае погашения кредита в полном размере вам должны рассчитать положенную к оплате сумму, включающую пересчет %. Многих волнует, не забудут ли вам их пересчитать? Они уже ведь выплачены. Из кредитного договора следует, что первым делом платежами вы гасили проценты, а уже потом сам займ.

То есть, вам должны сделать перерасчет. И вернуть сумму процентов, которую вы уплатили, не пользуясь кредитными деньгами.

Это относится к клиентам, что хотят закрыть аннуитет в Сбербанке досрочно, по прошествии половины срока действия договора. Не каждый поймет из цифр график, что основоной долг уменьшился.

Вот банку и надо все пересчитать, чтобы снять % лишь за то время, когда клиент пользовался кредитом. При другом исходе вам придется требовать назад свои кровные, излишне уплаченные банку, через суд. Причем только после погашения кредита.

Правда, это – крайние меры. Финансовые организации предпочитают работать в правовом русле. Примечание. Досрочная выплата займа при любом раскладе даст экономию на выплате %.

Можно даже открыть онлайн-калькулятор, чтобы узнать, что вам светит.

Сбербанк и досрочное погашение аннуитетной ипотеки.

Если кредит заключен на приличный срок, то у клиента могут появиться средства, чтобы рассчитаться раньше. Как погасить аннуитетную ипотеку В Сбербанке можно внести сумму, какую хотите.

Конечно, если она не зафиксирована в договоре.

Только не забудьте известить банк об этом за месяц вперед. А еще в Сбербанке допускается для погашения части ипотеки использовать маткапитал. Резюме из вышесказанного. Даже при аннуитете досрочное погашение займа даст выигрыш в средствах.

Оно и понятно. Сократится число месяцев пользования кредитом , а значит, и платежей по %.

Рассмотрим, что будет выгодней: уменьшить ежемесячный взнос или сократить срок кредитования. Более приемлемым выглядит второй вариант. Сокращаются месяцы выплат по %, то есть сумма, потраченная бы на это, уменьшится.

Однако при стесненных финансовых обстоятельствах воспользуйтесь первым вариантом. Выбрали схему досрочного погашения?

Теперь – в Сбербанк с соответствующим заявлением письменном виде. Нужно прийти туда за 30 дней до принятия решения. Придерживаясь правил, удастся без проблем досрочно рассчитаться с банком.

Пренебрежение установленным порядком приведет к тому, что деньги оприходуют просто как очередной взнос.

В любом случае, выбор способа досрочного расчета по кредиту в Сбербанке остается за клиентом. Мы рассказали в общих чертах о возможности и преимуществах досрочного погашения кредита, в том числе аннуитетного. У вас остались вопросы? Звоните, не откладывая, по телефону Сбербанка: +7 (499) 677-48-27 .

Звонок бесплатный! Поделиться MoneyProfi 165 posts 0 comments Предыдущая статья Особенности досрочного расчета по кредиту в ОТП Банке Следующая статья Потребительские займы от «Е-капуста» — условия, проценты, ограничения

Аннуитетный платеж или дифференцированный? При досрочном погашении кредита уменьшать тело кредита или срок погашения?

9 октября 2021915 прочитали3 мин.1,1 тыс.

просмотров публикацииУникальные посетители страницы915 прочитали до концаЭто 77% от открывших публикацию3 минуты — среднее время чтенияНа Дзене по этому поводу сломано много копий. Какой платеж выгодней — диффернцированный или аннуитетный? Что погашать при досрочном погашении — тело кредита или уменьшать срок его действия?

Давайте попробуем разобраться и сделаем правильный вывод.Думаю все уже в курсе в чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом. В первом варианте за расчет оплаты пользования деньгами банка берется условие равного ежемесячного погашения тела кредита.

Во втором варианте итоговой точкой расчета является равный ежемесячный платеж банку. Таким образом при первом варианте ваши начальные платежи максимальные, так как вы отдаете долг банку равными частями и в первое время платите максимально возможные проценты (в абсолютном исчислении). Однако со временем сумма уплаченных процентов будет уменьшаться (так как долг становится меньше — соответственно его обслуживание дешевле)При втором варианте (равный ежемесячный платеж) сначала гасятся проценты по кредиту, а только после тело кредита (таким образом составлен расчет ежемесячного платежа).

И если вы откроете любой ипотечный калькулятор, то увидите, что при этой структуре платежа в первые месяцы его погашения будет 95% процентов и 5 % тела, то в последние месяцы с точностью до наоборот.Основная разница в том, что из аннуитетного платежа сделать дифференцированный платеж без согласия банка можно, а наоборот нет!А теперь я напишу фразу за которую меня побьют кирпичами и наставят миллион дизлайков. Но с точки зрения математики она верна. Все остальное, как бы это умно не звучало, это вопрос психологии, мироощущения, жизненных планов, рисков и т.д.

и т.п.Но математика это теория, а жизнь немного сложнее и в ней появляется понятие риска, которое переворачивает все.Итак рассмотрим такой случай.Банк дал вам кредит в сумме 5.000.000 рублей на 20 лет под 10% годовых. Со своей точки зрения он считает, что на протяжение этих двадцати лет вы будете гасить и свой долг и выплачивать по нему проценты.

Банк считает, что на протяжении следующих 20-ти лет инфляция (обесценивание) денег будет в районе 7%, а на оставшиеся 3% он будет жить и получать прибыль.

На бумаге все красиво, но кто из нас знает что будет в нашей экономике через год? Через пять лет? Через 15? Вас это не должно волновать в данном случае — это проблема банка — ЕГО РИСК!

Предположим, что за эти 20 лет случится две девальвации и тем или иным путем платеж по ипотеке, составляющий сейчас 50% от вашего дохода превратится в платеж составляющий 5% от вашего дохода.

Но банк по условиям кредитного договора не может увеличить платеж.

И я очень сильно сомневаюсь, что вы пойдете в банк с целью увеличить свой ежемесячный платеж. А ведь банк эти деньги не печатает — они их тоже где-то занимает. А длинных кредитных денег в России нет — поэтому он берет их заграницей, а там наши рубли не принимают.

И он беря 10 кг золота в долг под ваш кредит через 20 лет отдаст только 5 кг.

Ему скажут : «Ну. здрасте». Это риск банка! И разумеется он его страхует различными финансовыми инструментами.Теперь давайте посмотрим на заемщика.

Вы взяли те же 5.000.000 рублей на 20 лет под 10% у того же банка. И теперь вы знаете, что на протяжении 20 лет каждый месяц вы обязаны отдавать банку 50.000 рублей, что в настоящее время составляет 50% вашего дохода, а дальше идут ваши риски:

  1. За эти 20 лет может случиться пару девальваций и тогда вы в профите, так как через какое-то время вы будете отдавать банку только 10-15 процентов своего дохода
  2. С другой стороны при этих паре девальваций вы можете потерять работу (вы наверно понимаете, что девальвация обычно происходит вместе с каким-то кризисом и связано с безработицей) и остаться без средств к существованию. А тут еще ипотеку надо платить. А нечем. Банк отправляет вас на улицу, выплачивает уплаченные вами деньги за вычетом процентов. Проблема только в том, что через десять лет этих денег не хватит и на однушку, вместо вашей нынешней трешки. И это уже ваши риски и каждый для себя сам решает как на это реагировать.

Рассматривания вопроса о выгодности уменьшения срока кредита или досрочного погашения тела кредита находится в этой же плоскости.

Стоимость денег (в нашем случае РУБЛЯ) каждый год меняется. При этом говорить, что уменьшая срок кредита при досрочном погашении, я уменьшаю количество уплаченных мною денег в банк — это даже не полуправда. Вы уменьшаете количество уплаченных вами рублей, при этом их реальная стоимость не изменяется.