Главная - Страхование - Страхование жизни при открытии вклада

Страхование жизни при открытии вклада


Страхование жизни при открытии вклада

Инвестиционное и накопительное страхование жизни — как они устроены и в чем их подвох


Информация обновлена: 25.03.2021 Это долгосрочное страхование жизни с инвестированием страховых взносов Этот вид страхования отличается от НИСЖ правилами расчета и уплаты взносов Порядок использования почти не отличается от обычного страхования жизни Какие преимущества и недостатки есть у этих видов страхования У этих инструментов есть ряд проблем, которые могут помешать пользователю Эти финансовые инструменты требуют внимательного подхода Ответы на популярные вопросы об инвестиционном и накопительном страховании В 2021 году Центробанк РФ несколько раз снизил . Вслед за этим российские банки начали снижать проценты по вкладам, что сделало их менее выгодными.

Люди начали искать новые способы сохранить свои сбережения и получать от них дополнительный доход. Одними из них стали инвестиционное и накопительное страхование жизни. Ранее эти виды страхования не пользовались популярностью в нашей стране.

Из-за этого у людей, которые обращаются за ними, возникают вопросы и опасения. #ВсеЗаймыОнлайн решили разобраться в принципах работы ИСЖ и НСЖ, чтобы понять, насколько выгодными и удобными они являются, и какие у них могут быть подводные камни.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это, по сути, гибрид обычного полиса страхования жизни и инвестиционного продукта.

По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели. Страховая компания вкладывает эти деньги в различные стабильные финансовые инструменты — чаще всего это или ETF-фонды. Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более.
Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более. Если за этот период не произошло страхового случая, то СК вернет клиенту всю сумму уплаченных взносов вместе с доходом от инвестиций.

Сумму взносов вы получите в любом случае, даже если инвестиции оказались убыточными. Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых. Если же страховой случай все же наступил, то страховщик выплатит клиенту оговоренную в полисе компенсацию.

Ее размер равен сумме взносов за весь срок действия договора, в том числе неуплаченных. При смерти застрахованного компенсацию получат лица, прописанные в договоре — например, близкие родственники.

Список страховых случаев определяет СК. Как правило, они совпадают с действующими для обычного страхования жизни в той же компании (смерть застрахованного, реже — инвалидность или тяжелая болезнь).

Накопительное страхование жизни часто путают с инвестиционным (ИСЖ).

Однако, это разные продукты, которые отличаются принципом действия.

При оформлении ИСЖ клиент платит единовременный взнос, который также направляется на инвестиции.

Он делится на две части: одна направляется в стабильные инструменты, а вторая — в более доходные и рискованные (например, в ). Срок ИСЖ короче, чем у НСЖ — он редко превышает 3-5 лет. По истечении этого срока страховая компания выплатит клиенту всю сумму взноса.

Также клиент получит доход от инвестиций, если они окажутся успешными. Средняя доходность у ИСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 6-8% годовых.

То же самое происходит и при наступлении страхового случая. Компенсацию, которая равна сумме первоначального взноса, получит сам застрахованный или прописанные в полисе лица. Список страховых случаев, как и в случае с НСЖ, обычно тот же, что и у стандартного полиса страхования жизни.

Для оформления инвестиционного или накопительного страхования необходимо обратиться в офис страховой компании или в банк-партнер. Онлайн-оформление такой страховки обычно доступно не у всех СК и предоставляется только действующим клиентам.

Со страховой компанией заключается договор, в котором прописываются размеры взносов, покрываемые риски, права, обязанности и ответственность сторон, и другие нюансы. Из документов для оформления обязателен только паспорт, но страховая компания может также запросить сведения о состоянии здоровья.

Наличие инвалидности или хронической болезни может стать поводом для отказа.

Страховые взносы по НСЖ клиент должен будет вносить регулярно по утвержденному в договоре графику — ежегодно, ежемесячно или ежеквартально. Их сумма может быть фиксированной или меняющейся в течение срока.

Взнос по ИСЖ должен быть уплачен единовременно в дату заключение договора или в ближайшее время.

В любом случае, внести требуемую сумму можно как наличными в отделении СК, так и переводом с карты или счета.

Порядок действий при наступлении страхового случая — тот же, что и при обычном страховании жизни. Застрахованный или его представитель должен будет собрать документы, подтверждающие его наступление (медицинские справки, заключения, свидетельство о смерти или другие) и передать их в СК. Если страховой случай подтвердится, то страховщик выплатит лицу, указанному в полисе, компенсацию вместе с полученным доходом от инвестиций.

После этого полис перестает действовать.

Если в течение срока страховой случай не наступил, то в его конце СК связывается с клиентом и предлагает забрать сумму уплаченных взносов. Если инвестиции принесли доход, то застрахованный получит и его.

Эти деньги, как правило, переводятся безналичным путем на счет клиента по указанным в договоре реквизитам.

У обоих страховых инструментов есть свои плюсы.

Среди них можно выделить следующие:

  1. Оформить ИСЖ и НСЖ не намного сложнее, чем банковский вклад. Для этого достаточно документа, подтверждающего личность. Сумма взносов также сопоставима с размещаемой на вкладе
  2. Страховой полис, в отличие от вклада, не считается имуществом — его нельзя арестовать, взыскать или разделить при разводе. Это поможет сохранить деньги при наступлении спорной ситуации
  3. Человек, оформивший инвестиционное или накопительное страхование на срок от 5 лет, имеет право на социальный налоговый вычет. Он позволяет вернуть 13% от уплаченных взносов (но не более 15 600 рублей) за счет уплаченного за год НДФЛ. Порядок оформления похож на
  4. При подготовке инвестиционной стратегии страховая компания ориентируется, в первую очередь, на низкорисковые инструменты. Из-за этого падает доходность, но увеличивается надежность. ИСЖ и НСЖ более рискованны, чем вклады, но более стабильны, чем, например, или
  5. Получателем выплат как при страховом случае, так и по окончании срока действия, можно назначить любое третье лицо. С помощью этого можно, например, создавать долгосрочные накопления для детей

Но при этом следует учесть и недостатки:

  1. Всегда есть вероятность того, что доходность от ИСЖ или НСЖ окажется нулевой.

    Но на сумму компенсации это не влияет — ее застрахованный получит в любом случае

  2. Если доход от инвестиций превысит ключевую ставку ЦБ, то с него потребуется уплатить НДФЛ в размере 13%.
    Налоговым агентом здесь выступает страховая компания.
    Однако, часть этого налога можно вернуть, если оформить социальный вычет
  3. Операции со средствами, вносимыми по договору ИСЖ или НСЖ, почти всегда ограничены.

    Вывести взносы или их часть досрочно нельзя либо можно, но с уплатой неустойки.

    У банковского вклада таких ограничений меньше

  4. Страховые случаи часто ограничены.
    Некоторые полисы включают в них только смерть застрахованного, другие могут распространяться и на другие ситуации. При расширении списка случаев СК может потребовать более крупные взносы или уменьшить срок.

    Для лиц, вписанных в полис, также могут быть предусмотрены ограничения

Оба финансовых инструмента рассчитаны на размещение крупных сумм.

Однако, в ИСЖ деньги должны быть внесены единовременно, а в НСЖ — постепенно. Из-за этого оба вида страхования больше подойдут для разных целей. Рекомендовано для вас ИСЖ подойдет тем, кто хочет отложить крупную сумму на относительно небольшой срок. Тогда его можно сравнить со вкладом без пополнения.
Тогда его можно сравнить со вкладом без пополнения. Размещенную на его условиях сумму вы получите в полном объеме в конце срока или при страховом случае.

Доходность при этом может быть сопоставима с вкладом на тех же условиях или выше. Полис НСЖ удобен, если вы хотите регулярно откладывать небольшие суммы с расчетом на перспективу.

Такой полис оформляется на долгий срок и предусматривает регулярное пополнение.

Сумма компенсации в итоге получается достаточно крупной, что важно и при наступлении страхового случая.

За счет инвестиций можно получить достаточно крупный доход.

В целом, НСЖ показывает себя как более стабильный инструмент, чем ИСЖ. Причина в том, что взносы здесь меньше, и, следовательно, на инвестиции идет менее крупная сумма. Однако, доходность при этом становится ниже, что делает накопительное страхование невыгодным для тех, кому важен именно этот показатель.

Сравнение инвестиционного и накопительного страхования жизни

НСЖ

  1. Можно получить налоговый вычет
  2. Оформляется на длительный срок — от 5 лет
  3. Доходность сопоставима с банковским вкладом
  4. Покрывает основные риски (тяжелая болезнь, инвалидность, смерть)
  5. Страховые взносы уплачиваются регулярно в течение срока
  6. Сумма компенсации равна сумме взносов за весь срок (включая неуплаченные)
  7. Компенсация выплачивается в конце срока или при наступлении страхового случая

ИСЖ

  1. Страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора
  2. Сумма компенсации равна сумме уплаченного взноса
  3. Компенсация выплачивается в конце срока или при наступлении страхового случая
  4. Оформляется на срок до 5-7 лет
  5. Покрывает основные риски (тяжелая болезнь, инвалидность, смерть)
  6. Можно получить налоговый вычет
  7. Доходность может быть выше, чем у банковского вклада

При оформлении инвестиционного и накопительного страхования клиенты часто сталкиваются с проблемами. Вложения оказываются невыгодными, а вернуть свои взносы в некоторых ситуациях становится сложно.

Чаще всего застрахованным могут угрожать следующие подводные камни:

  1. Отдельный нюанс касается НСЖ, которое требует регулярной уплаты взносов. Если клиент пропустит даже один платеж, то страховщик может потребовать досрочного расторжения договора и начислить неустойку. Иногда условия полиса могут предусматривать отсрочку взноса, но она может предоставляться ограниченное количество раз и только по уважительной причине (например, при потере работы)
  2. Доказать наступление страхового случая можно не всегда. Страховая компания все еще может отказать в выплате компенсации, если посчитает основание недостаточным. В таком случае ее действия придется обжаловать в суде
  3. Расторгнуть договор досрочно и вернуть свои деньги часто нельзя. Если же застрахованный захочет вывести средства до истечения срока, то ему потребуется согласовывать эту операцию со страховой компанией. Страховщики ограничивают временные рамки, в которые можно это сделать, и берут неустойку с уплаченных взносов, которая может достигать до половины их суммы
  4. Банки иногда предлагают клиентам инвестиционное и накопительное страхование под видом вкладов. Они пользуются небольшой популярностью этих продуктов у населения и не упоминают о возможных рисках. О том, что клиент оформил страховку вместо вклада, клиент зачастую узнает только в последний момент. В 2021 году таких случаев стало заметно меньше, но у вкладчика все еще есть риск столкнуться с ними
  5. Доходность у этих финансовых инструментов не является гарантированной. Даже несмотря на то, что страховщики вкладывают деньги преимущественно в консервативные инструменты, риск потерь все еще велик. Если инвестиции окажутся убыточными, то клиент получит только уплаченные взносы. Кроме того, вложения в рамках ИСЖ и НСЖ не застрахованы
  6. Клиент не влияет на действия страховой компании. Иногда он может выбрать стратегию, которой будет придерживаться страховщик, из предложенных вариантов. Но проследить, куда именно вкладываются уплаченные взносы, или попросить изменить стратегию при просадке рынка он не сможет

В 2021 году Центробанк выпустил , которым обязал при оформлении инвестиционного и накопительного страхования описывать принцип работы и риски этих продуктов.

Это должно не позволить банкам продавать ИСЖ и НСЖ под видом вкладов. За нарушение указания предусмотрены штрафные санкции. Если вы столкнулись с тем, что банк пытается продать страховку вместо вклада — сообщите об этом в ЦБ.

По этим причинам важно внимательно изучать условия и договор страхования у выбранного страховщика.

Из них можно узнать, например, как производится выплата компенсации или каков порядок досрочного расторжения.

Также не стоит вкладывать таким способом слишком крупные суммы. А при оформлении НСЖ нужно подобрать условия так, чтобы регулярный взнос был посильным для бюджета.

По нашему мнению, и инвестиционное, и накопительное страхование — достаточно спорные инструменты, которые могут оказаться невыгодными.

Главная причина — в сравнительно невысокой доходности, которая при этом может быть нулевой. Сюда же можно добавить возможные проблемы при наступлении страхового случая, досрочного расторжения договора или закрытии страховой компании.

Поэтому во многих случаях целесообразнее инвестировать те же деньги самостоятельно. Для этого будет достаточно понимания процессов рынка, знания основ финансовой грамотности и наличия счета у проверенного брокера.

Несмотря на свою сложность, самостоятельные инвестиции более прозрачны: вы сможете более свободно управлять своими вложениями, чтобы повышать доходность и уменьшать риски. Если же и использовать НСЖ или ИСЖ, то только в сочетании с другими способами размещения свободных денег — например, теми же банковскими вкладами или самостоятельными инвестициями.

В этом случае недополученный доход будет всегда будет перекрыт за счет альтернативных источников.

Кроме того, у вас всегда будет «бонус» в виде застрахованной жизни. При оформлении вклада банк предложил оформить ИСЖ или НСЖ.

Можно ли отказаться от них? Во многих банках клиентам предлагают оформить накопительное или инвестиционное страхование вместе с вкладом или вместо него. Но вы имеете право отказаться от этой услуги — так же, как и от . ИСЖ и НСЖ, как и любое страхование здоровья и жизни, являются добровольными () и не могут требоваться для оформления других услуг ().

Иногда наличие соответствующего полиса может быть прописано как основное условие вклада. В этом случае при отказе от страховки или ее досрочном расторжении ставка будет уменьшена.

Что будет с вложениями, если страховая компания закроется? При банкротстве или отзыве лицензии у страховщика вернуть уплаченные взносы вы не сможете.

Однако, в будущем Центробанк готовится запустить для ИСЖ и НСЖ систему защиты вложений, аналогичную страхованию вкладов. Планируется, что после вступления в силу клиент сможет рассчитывать на компенсацию своих взносов на сумму до 1 400 000 рублей при закрытии страховой компании.

Подробности этой системы еще обсуждаются. Какие случаи не будут считаться страховыми?

Список ситуаций, в которых могут отказать в выплате, зависит от конкретной страховой компании. Но почти всегда в него входят:

  1. Ситуации, связанные с психическим состоянием застрахованного (в том числе попытки самоубийства)
  2. Ситуации, связанные с уголовно наказуемыми действиями, употреблением алкоголя и наркотиков
  3. Вред, причиненный радиоактивным облучением
  4. Ситуации, связанные с общественной нестабильностью (войны, теракты, забастовки)

Куда обращаться, если страховая компания отказывает в выплате по ИСЖ или НСЖ? Если вы получили отказ в выплате компенсации и считаете его неправомерным, то вы можете обратиться в Центробанк или обжаловать действия страховщика в суде.

Подготовьте доказательства, которые подтвердят вашу правоту — письменный ответ страховой компании, документы о тяжелом состоянии или смерти застрахованного, и другие. Инвестиционное и накопительное страхование жизни стали достаточно популярны на Западе — в стабильной экономике они могут приносить вполне серьезный доход, особенно по сравнению со вкладами. У нас они не получили широкого распространения.

Причины этого вполне понятны — условия таких продуктов недостаточно прозрачны, а возможные риски при невысокой доходности не оправданы.

Для размещения крупных сумм люди чаще открывают более надежные вклады. Испортили страхованию репутацию и банки, продававшие полисы под видом вкладов.

Тем не менее, ИСЖ и НСЖ все еще заслуживают внимания как альтернативный способ размещения свободных средств. Главное при этом — выбрать надежного страховщика, внимательно изучить договор и использовать страхование вместе с другими видами инвестиций. Также можно оформить НСЖ вместо обычного страхования жизни — такой полис не только обеспечит защиту, но и позволит получать дополнительный доход.

При оформлении ИСЖ и НСЖ страховая компания инвестирует уплаченные взносы, чтобы получить дополнительный доход. У них есть несколько важных особенностей, которые необходимо учитывать:

  1. При досрочном расторжении договора страховая компания потребует уплатить неустойку
  2. Доход от ИСЖ и НСЖ не гарантирован, а вложения в них не защищены государством
  3. Взносы по НСЖ уплачиваются периодически, по ИСЖ — единовременно
  4. Клиент может рассчитывать на налоговый вычет, если оформит полис на 5 лет или более
  5. При наступлении страхового случая клиент получит всю положенную сумму, даже если уплачены не все взносы

Обращаться за таким страхованием желательно, если вы размещаете деньги в других инструментах (например, на вкладах). При оформлении полиса внимательно изучите договор и страховую компанию.

А что думаете об ИСЖ и НСЖ вы? Пользуетесь ли вы этими инструментами или избегаете их?

Поделиться своим мнением можно в комментариях. Рекомендовано для вас Автор #ВЗО. Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение.

Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги. (11 оценок, среднее: 4.5 из 5) Предложение не является офертой.

Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами. Содержание информационных статей основано на субъективном мнении редакции нашего сайта. Мы не несем ответственность за полноту и достоверность содержащейся в них информации.

Сайт не принадлежит финансовой организации и на нем не оказываются финансовые услуги. Финансовые услуги будут оказываться непосредственно организациями, имеющими разрешение Центрального Банка Российской Федерации.

Сайт является составным произведением и представляет собой в том числе каталог товарных знаков (знаков обслуживания), опубликованных в открытых реестрах ФИПС (Роспатент).

Исключительное право на товарные знаки (знаки обслуживания) принадлежат их правообладателям.

Только для совершеннолетних

Только лицензированные компании Зарегистрированный оператор персональных данных #54-20-005100.

Свидетельство о государственной регистрации базы данных «ВЗО» №2017621339. Свидетельство о государственной программы для ЭВМ №2018666294 «Финансовый сервис ВЗО».

ВЗО® — свидетельство на товарный знак №752371 от 24.03.2021 Сетевое издание «ВЗО» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Свидетельство о регистрации: Эл № ФС 77-79037 от 28 августа 2021 г. Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Финансовые технологии» Email редакции: Телефон редакции: +7 (383) 235-94-71 Главный редактор: Муранов Юрий Вячеславович © #ВсеЗаймыОнлайн, 2016-2021

* Ваше имя: * Телефон: Отправить Выберите тип жалобы Двойные списания Долгая верификация Займы на чужие данные Навязчивая реклама Навязывание услуг Предварительное одобрение и отказ Разглашение информации 3 лицам Снятие денег с карты Другое (описать подробно) Отправить

Как копить, заботясь о личной безопасности

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

  • Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
  • Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
  • Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
  • Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены.

К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции. При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании.

После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость.

Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием. Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

  1. сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
  2. сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.
  3. оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей).

Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года.

Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ.

Так, средства, которые размещены в НСЖ, не:

  1. декларируются;
  2. могут быть конфискованы;
  3. считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.
  4. подлежат аресту;

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается.

Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав. Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами.

Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения.

Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход. Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов: Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей.

Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию.

Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  1. заявлением о факте наступления страхового случая;
  2. справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  3. оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.
  4. свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «». Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями.

Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу. Страховая компанияСтоимость услугиРазмер выплатыОсобенности СбербанкОт 900 до 4 500 рублейОт 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы

  • Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить;
  • За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей;
  • Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
  • РосгосстрахСтартует с отметки в 5 тысяч рублей в год.

    На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхованияВарьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей

  • Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет;
  • Страховой период составляет 5-40 лет
  • ИнгосстрахСтоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядкеСвыше 1 миллиона рублей

  • Предлагает 3 варианта накопительных программ;
  • Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет;
  • Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
  • Альфа СтрахованиеОт 30 тысяч рублей в год или в полгодаДо 12% годовых

  • Три варианта накопления;
  • Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет;
  • Минимальный страховой период составляет 10 лет
  • СогазОт 5 тысяч рублей в годДо 1 миллиона рублей

  • Единая программа НСЖ;
  • Возможность отсрочки внесения обязательного взноса;
  • Длительность страхового периода 5-25 лет
  • РЕСО-ГарантияОт 3 тысяч рублей в годСвыше 1 миллиона рублей

  • Шесть индивидуальных программ НСЖ;
  • Длительность страхового периода 5-30 лет
  • Отдельно выделю предложение от БКС:

    1. есть 4 типа инвестиционных программ – взрослая, детская, пенсионная (на 5-30 лет) и грани здоровья. В последней помимо непосредственно инвестиций предлагается еще и комплексное медобследование, что позволяет выявить заболевания на ранней стадии;
    2. инвестировать можно как в рублях, так и в долларах;
    3. в течение 14 дней после заключения договора можно расторгнуть его и получить деньги обратно.
    4. счет пополняется раз в полгода, год либо вся сумма вносится одним платежом;

    На фоне аналогов НСЖ от БКС выделяется гибкими сроками инвестирования (5-30 лет), возможность работать не только с рублями, но и с долларами, а также дополнительными сервисами. Отдельно выделю предложение health-check – фактически клиент получает медобследование высшего уровня и возможность диагностировать проблемы со здоровьем на ранней стадии, когда заболевания легче поддаются лечению.

    В остальном предложение БКС на уровне остальных игроков на рынке накопительного страхования жизни. Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет.

    Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям. По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

    В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

    Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

    • Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, , можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
    • Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
    • Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.
    • Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
    • Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;

    Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

    • Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.
    • Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже.

      О том, , и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.

    В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета.

    Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством.

    К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про . Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу.

    Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%.

    На этом у меня все, до скорых встреч!

    Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

    1,548 Рубрика: ×

    Понравилась статья? Поделись с друзьями: Facebook Twitter Вконтакте Google+ Telegram Этот блог читает целая армия инвесторов, пока их капитал растет читай и Ты

    Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

    10 декабря 20213,2 тыс. прочитали6,5 мин.8,3 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы3,2 тыс.

    прочитали до концаЭто 39% от открывших публикацию6,5 минут — среднее время чтенияПрактически каждому гражданину РФ на протяжении своей жизни приходилось сталкиваться с необходимостью покупки рабочего полиса и ОМС. Эти вложения уходили навсегда, в редких случаях принося пользу при возникновении указанных в них ситуациях.

    Вместе с тем, люди ищут способ выгодно вложить свои сбережения, чтобы они не только принесли хороший процент, но и не сгорели, как это часто бывает во времена кризисов.

    Снижение процентной ставки и постоянная инфляция обесценивает вклады, из-за чего граждане снимают свои денежные средства и переводят их в валюту, которая лежит в потаенных местах, не принося никакой прибыли.

    Инвестиционное страхование жизни — это именно то, что позволит приумножить личные накопления, одновременно защитив не только их, но и свою личность от множества рисков различного характера.Полис ИСЖ представляет собой финансово-юридический продукт, в котором скомбинированы механизмы получения дополнительного инвестиционного дохода и страхования жизни и здоровья вкладчика.

    Суть программы заключается в том, что клиент вносит деньги, составляется договор страхования, на основании которого гарантируются выплаты при наступлении ситуаций, перечень которых определяется индивидуально. Главное — по окончании срока действия соглашения гражданин получает, как минимум, 100% вложенных средств. При этом, в зависимости от оговоренного и прописанного коэффициента участия, человек пропорционально разделяет прибыль, полученную от коммерческой деятельности с привлечением его средств.

    Необходимо отметить, что он разделяет и риски вложений, но при этом гарантирован возврат всей вложенной суммы.В отличие от , где тело вложения монолитное, деньги по вкладу в инвестиционное страхование делятся на две части:

    1. Гарантированная. Средства переводятся на стабильные безопасные во всех отношениях финансовые инструменты. В большинстве, они выдаются в виде кредитов, приносящих стабильный доход. Данная сумма является постоянной, проценты уходят на оплату страховки.
    2. Инвестиционная. Она вкладывается в проекты отечественного и зарубежного бизнеса, где по оценкам аналитиков СК, есть вероятность получения максимальной прибыли. Инвестиции затрагивают такие области бизнеса, как акции, ценные металлы, энергоносители, строительство. Здесь есть вероятность получения прибыли, если прогнозы по вкладам окажутся правильными.

    Обратите внимание!

    Наличие полиса инвестиционного страхования жизни гарантирует защиту человека от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и источника постоянного дохода. Стоимость договора тем выше, чем больше страховых рисков в нем указано.Сегодня без страховки невозможно устроиться на работу, выехать за границу, получить кредит и купить машину.

    Но стандартный полис оплачивается, а потраченные средства возвращаются только при наступлении страхового случая, который еще нужно доказать. При нормальных обстоятельствах, по окончании срока действия договора средства просто исчезают вместе с гарантиями.Что касается полиса ИСЖ, то здесь ситуация другая. Клиент получает полис, который принимается не только в государственных и коммерческих структурах РФ.

    Документ имеет силу в дипломатических представительствах при получении визы и для предоставления лечения за границей.Расширенный договор ИСЖ физических лиц в состоянии обеспечить защиту от таких рисков:

    1. несанкционированные операции с банковской картой.
    2. временная нетрудоспособность по болезни;
    3. смерть страхователя;
    4. инвалидность всех групп;
    5. изготовление протезов по врачебным показаниям;
    6. снятие зубной боли, установка пломбы;
    7. кража личного имущества;
    8. потеря рабочего места не по своей воле;

    Внимание! Основным отличием проекта от других страховых программ, является возврат вложенной суммы и возможность получения прибыли, размер которой при правильном выборе инвестирования может доходить до 25% годовых.Принимая решение о подписании договора индивидуального страхования по программе ИСЖ, следует ознакомиться со всеми ее нюансами, плюсами и неизбежными минусами, присущими любому финансовому продукту.Достоинства:

    1. Удобство платежей. Можно внести всю сумму при открытии счета или делать разовые перечисления в месяц, квартал, полугодие, год.
    2. Счет не облагается налогом, так как до момента окончания действия договора средства являются собственностью страховой компании.
    3. Теоретически имеется высокий уровень доходности. В среднем, он составляет 10% годовых, что значительно выше, чем в государственных и коммерческих банках.
    4. При внесении суммы до 120 тыс. руб. участникам программы полагается налоговый вычет 13% от размера счета.
    5. Фиксированный размер взносов, независимо от экономической ситуации в стране, возраста и состояния здоровья вкладчика.
    6. Денежные средства не могут быть конфискованы, арестованы, отсужены, так как не имеют статуса имущества и не лежат в банке.
    7. Возможность расширять список рисков, включая в него имущественные и финансовые направления.

    Недостатки:

    1. Нет возможности получать дивиденды, как по депозиту. Снять вклад раньше срока без существенных потерь не получится.

      Потери составляют до 80%.

    2. Договоры ИСЖ не подпадают под действие системы страхования вкладов физических лиц, так как она распространяется только на банковский сектор.

      Учитывая нестабильность рынка и длительный срок действия соглашения (от 3 лет), есть риск, что СК может разориться, а деньги исчезнут.

    3. Нет гарантии, что инвестиции принесут прибыль. Кроме этого, у граждан отсутствует возможность получить информацию относительно доходов компании.
    4. Сложность получения выплат по договору. В него не включаются страховые случаи, которые чаще всего случаются в жизни.

      И наоборот, в соглашениях прописываются события, вероятность которых близка нулю.

    Важно! При заключении сделки с агентом следует внимательно вычитывать текст соглашения, выделяя для себя нужное и убирая лишнее. Так можно получить полис по оптимальной цене и с набором полезных функций.

    Это позволит избежать судебных издержек при разбирательствах спорных ситуаций.Сегодня на отечественном финансовом рынке все большее количество компаний предлагают клиентам воспользоваться программой ИСЖ.

    Стратегии компаний различаются по выборам векторов инвестиций, срокам, периодичности взносов, пороговыми денежными и временными показателями.Лидирующие позиции в рейтинге организаций, предлагающих услуги инвестиционного страхования жизни, занимают следующие игроки:

    1. Ингосстрах. Компания продает полисы по цене 50-400 тыс. р., привлекая к ней даже лиц преклонного возраста до 85 лет. Привлекательно выглядят страховые премии. При несчастном случае они составляют 200%, а при гибели — 300%.
    2. Росгосстрах. Спектр услуг довольно широк, что влияет на цену полиса, которая варьируется в пределах 10-600 тыс. р. Особенность договора в том, что клиент может сам выбрать направление вложения средств и, при удачном раскладе, получить хорошую прибыль от инвестиций.
    1. РСХБ. Россельхозбанк дает возможность клиентам выбирать программы с различными степенями риска и доходности. При этом, размер страховых выплат по несчастным случаям составляет до 200%.
    2. РЕСО-Гарантия.

      СК предлагает своим вкладчикам шесть видов страхования. Цена полиса довольно лояльна и начинается от 3000 руб. за год.

    3. СОГАЗ. Компания работает с клиентами, имеющими возраст до 79 лет, предлагается выбор из четырех вариантов инвестирования.

      Выплаты при гибели составляют 200% и 300% при аварии.

    4. АльфаСтрахование-Жизнь.

      Компания предлагает шесть программ инвестирования при начальной стоимости 100 тыс.

      руб. При этом, взнос должен быть сделан сразу и в полном объеме при заключении контракта.

    5. Уралсиб. Специалисты компании разработали четыре варианта заключения договора. Граждане могут сделать вклад в рублях или долларах, что дает возможность рассчитывать на прибыль от вложений в иностранный капитал.

    Обратите внимание!

    При наличии свободных средств целесообразно покупать полисы в разных страховых компаниях по отдельности на каждого члена семьи. Это снижает риск потери всех средств при банкротстве одной СК.Заключение инвестиционного договора страхования жизни позволяет сохранить и приумножить вложенные средства, гарантирует материальную помощь при наступлении прописанных в нем случаев.При выборе полиса ИСЖ нужно обращать внимание на следующие аспекты:

    1. Включение в соглашение коэффициента участия. Его повышение до 100% предполагает удорожание полиса, но и увеличивает долю полученной СК прибыли от инвестиций.
    2. Включение льготного налогообложения, что позволит снизить расходы по взносам.
    3. Сроки действия соглашения. Нужно понимать, что чем он дольше, тем выше риск потери вложенных средств.
    4. Уровень надежности компании. Лучше обращаться к крупным игрокам, имеющим прочное финансовое положение на рынке.
    5. Участие компании в гарантийном фонде, который сможет обеспечить выплату клиенту в случае ее банкротства или отзыва лицензии.
    6. Персональный кабинет на сайте. Эта опция даст возможность воспользоваться всеми доступными инструментами — увеличивать вклад, менять стратегию, контролировать состояние фондов.
    7. Наличие юридической защиты. Помощь опытного специалиста поможет найти выход из сложных правовых коллизий.

    Важно!

    Нужно обратить внимание на расшифровку страховых случаев.

    Их нужно точно и без возможности оговорок толковать в своих интересах.Стать участником программы может гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Предельный возраст определяется правилами каждой компании.

    Чтобы заключить соглашение, гражданин должен представить агенту свой паспорт и СНИЛС для подтверждения личности. После этого ему даются для изучения правила страхования, образцы полиса и договора.В стандартном соглашении прописываются такие разделы:

    1. порядок оплаты;
    2. срок действия;
    3. объект договора;
    4. права и обязанности сторон;
    5. прочие условия.
    6. перечисление рисков;
    7. стороны;

    Подписание документов производится сразу после проведения оплаты.

    Она может быть наличными, картой или по электронной системе.

    Взносы могут проводиться единоразово или по графику в зависимости от условий контракта.Обратите внимание! Клиентам, которые вносят целиком всю сумму, компании предоставляют скидки до 10%.Выплата клиентам вклада и прибыльной части может быть проведена на следующий день после окончания срока действия соглашения. Если вкладчик не обращается в страховую компанию, то агент отсылает ему СМС и делает телефонный звонок.

    Соглашение может быть продолжено автоматически или по заявлению. Это позиция оговаривается заранее и прописывается в его тексте.Что касается страховой премии, то для ее получения должны быть такие причины:

    1. приобретение инвалидности.
    2. несчастный случай, повлекший гибель;
    3. естественная смерть;

    Важно!

    Каждый пункт должен быть подтвержден документально.

    Исключается толкование события, как умышленные действия с целью получения страховки.Выплата пострадавшему или лицу, указанному в полисе, проводится на протяжении 10 дней после истечения срока рассмотрения заявления и приложенных к нему документов.При наступлении страхового случая нужно проинформировать об этом СК.В установленный договором срок предоставить в компанию такой пакет документов:

    1. заявление на получение премии.
    2. свое удостоверение личности;
    3. свидетельство о смерти;
    4. страховой полис;
    5. медицинская справка о нанесенном здоровью вреде;
    6. соглашение об ИСЖ;

    Обратите внимание!

    Для таких случаев в офисах разработаны формализованные бланки. Заполняя их, нужно вносить правдивую и проверенную информацию.

    Искажение данных может стать причиной отказа в выплате.Отзывы носят противоречивый характер, так как все случаи индивидуальны.Иван, 48 лет, МоскваОформил ИСЖ на 100 тысяч в Россельхозбанке на 3 года с коэффициентом 50%. Агент обещал, что мой доход с инвестиций составит не менее 10% годовых.

    Соответственно, рассчитывал на 30 тыс.

    дохода. На выходе по окончании договора забрал только 102 400.

    Получилось 0,8 % годовых. Лучше бы положил деньги на депозит и купил недорогой полис.Людмила, 33 года, КраснодарКупила страховку в Ресо, положила 400 000 на 5 лет в расчете на хорошую, как меня заверили, прибыль. Оформила 100% участия и стала ждать. Плохо то, что нельзя отследить финансовые операции СК и ее реальный доход.

    Кончилось тем, что по итогам соглашения доход составил 37 000. Мало, больше не буду пользоваться этой программой.Никита, 60 лет, ВологдаЧасть выходного пособия 120 000 рублей вложил в ИСЖ Уралсиб на 3 года. Наверное я счастливчик, так как СК выгодно вложилась, а мне вернули 174 000.