Главная - Жилищное право - Жилье стадии строительства деньги лучше тратить погашение

Жилье стадии строительства деньги лучше тратить погашение


Как правильно платить ипотеку? Самые выгодные стратегии и РЕАЛЬНЫЕ примеры досрочных погашений


30 октября 202116 тыс. прочитали7,5 мин.32 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы16 тыс. прочитали до концаЭто 51% от открывших публикацию7,5 минут — среднее время чтенияБрать жилищный кредит можно в том случае, если вы отлично понимаете тонкости оного банковского продукта и особенности его выплаты.Рассказываю про выгодные и эффективные стратегии досрочных погашений ипотеки на реальных примерах.Далеко не все пользуются ипотекой.

Те, у кого с пеленок есть квартира и машина, едва ли будут думать об ипотеке.Причина незнания, как на самом деле работает ипотека и как ее лучше брать, на мой взгляд, в том, что никого из участников, кроме вас как заемщика (агент, банковский клерк или продавец квартиры), как правило, не интересует, КАК вы будете жить с ипотекой и КАК вы будете ее выплачивать и, уж тем более, гасить досрочно.А потом получается, что ипотеку взяли неверно — там и плавающая ставка, и невозможность досрочных погашений, и — не дай бог — иностранная валюта.

Чтобы избержать слез и истерик после того, как кредитный договор подписан, давайте посмотрим на основные моменты выплаты ипотеки, о которых, как правило все молчат.(В основе статьи — мой личный опыт и немного опыта других людей).Ипотека (жилищный кредит) состоит из двух частей — тело долга (сколько вам не хватает на квартиры и сколько вы хотите занять у банка) и проценты на пользование банковским продуктом.И вот, что важно понимать.Например, вы взяли ипотеку за покупку новостройки за 3 млн рублей.

Ваш первый взнос был 400 тысяч. Остальную сумму (2 млн 600 тысяч рублей) — тело долга вашего кредита, то есть сколько вам не хватило на оплату кватиры.На таких условиях ежемесячный платеж по кредиту будет примерно 20 тысяч рублей.

Хорошо, вы подписали кредитный договор и начинаете выплаты каждый месяц в определенный день отчисляете 20 тысяч на ипотечный счет и проводите погашение ипотеки в личном кабинете мобильного приложения.Так вот, когда вы делаете ежемесячный платеж 20 тысяч рублей в месяц, только около 10-20% от суммы платежа (то есть 2-4 тысячи) пойдет на уменьшение основного долга. Остальные 16-18 тысяч — вы просто перечисляете банку за пользование ипотекой.Продолжаем рассматривать пример.За 12 месяцев выплат по 20 тысяч рублей в месяц платежей по ипотеке, можно наивно подумать, что вы за год «погасите» свой долг на 20*12 месяцев = 240 тысяч рублей.90% от суммы 240 тысяч в год — это выплаты по процентам и только 10% — тело кредита. Таким образом, выплачивая ипотеку год по 20 тысяч в месяц, вы сможете уменьшить тело долга только на 24-30 тысяч рублей.Понимаете?Погашение кредита в реальности будет выглядеть весьма уныло.В личном кабинете банка вы будете видеть сумму долга (это стоимость займа, почти полная стоимость квартиры за минусом первоначального взноса).

Когда вы вносите ежемесячный платеж, то цифра долга НЕ уменьшается сильно!Получается, что вы платите-платите ипотеку, регулярно отчисляете платежи по кредиту, а жирненькая цифра долга в телефоне вообще не уменьшается.Досрочные погашения бывают двух видов:

  1. и в счет уменьшения срока кредита.
  2. в счет уменьшения ежемесячного платежа;

Цифра основного долга будет существенно уменьшаться ТОЛЬКО при досрочных погашениях (особенно в первые 5-7 лет, когда процент переплаты максимальный). Здесь без разницы, уменьшаете вы платеж или срок, главное, ДЕЛАТЬ досрочные погашения.

  1. если платеж некомфортен, то сначала снижаем платеж (до тех пор, пока перестанем о нем думать) и затем начинаем гасить срок.
  2. если платеж комфортен, то, конечно, выгодно гасить срок ипотеки (чтобы уменьшить общую переплату);

При досрочном погашении срока ипотеки (вместо уменьшения платежа) снижется общая переплата за квартиру за весь срок выплат. Например, вы можете снижать срок ипотеки и выплатить ее не за 30 лет, как было в договоре изначально, а за 15, если делать досрочные погашения в счет уменьшения срока.

  1. Если я делаю досрочное погашение 500 000 рублей в счет уменьшения срока, то срок ипотеки составит 18 лет (вместо 30-ти). Переплата в этом случае составит 2,5 млн за весь срок ипотеки.
  2. Если я делаю досрочное погашение 500 000 рублей в счет уменьшения ежемесячного платежа, то платеж снизится на 5 тысяч рублей, срок ипотеки по-прежнему останется 30 лет. А вот переплата этом случае переплата составит уже 4,5 млн.

Плюс при снижении срока кредитования уходят платежи по страхованию жизни и имущества.Вот, что показывает.Если вам дорого выплачивать текущий платеж (например, он занимает больше 50% ваших доходов в месяц), тогда имеет смысл начать делать досрочные погашения, чтобы сначала снизить платеж.С точки зрения переплаты за жилье, гасить ипотеку, уменьшая размер платежа менее ВЫГОДНО (см.

скрншот 3 в пункте выше), ибо при снижении платежа переплата будет больше, чем при снижении срока.На мой взгляд, если есть возможность делать досрочки, то лучше гасить срок.

И только если вообще нет денег и нечем платить ежемесячные платежи, тогда — снижать платеж до комфортного, а затем — опять продолжать гасить срок.Очень важно и выгодно применять стратегию досрочных погашений.

Подумайте, как вам удобнее. Почему может быть важно снижать платеж?

  1. На случай, если я потеряю работу и не смогу зарабатывать столько, сколько зарабатываю сейчас.
  2. На случай, если мои доходы по каким-то причинам уменьшаться.
  3. Я — живой человек, в конце концов, могу заболеть. В таком случае, мне тоже очень бы помог небольшой платеж.

Снижение платежа может быть также актуально, если у меня НЕСКОЛЬКО ипотек или других кредитных нагрузок.

При таком образе жизни, снижение платежа в ипотеке той квартиры, которую, например, я планирую продать, — хорошая стратегия.Вот интересную расчетную выкладку привел читатель канала в комментариях:Если вы купили квартиру, чтобы продать ее через какое-то, то лишние деньги лучше откладывать на первый взнос на новую квартиру, а не пускать в счет досрочных погашений.
При таком образе жизни, снижение платежа в ипотеке той квартиры, которую, например, я планирую продать, — хорошая стратегия.Вот интересную расчетную выкладку привел читатель канала в комментариях:Если вы купили квартиру, чтобы продать ее через какое-то, то лишние деньги лучше откладывать на первый взнос на новую квартиру, а не пускать в счет досрочных погашений.

Здечь идет о новостройке, которую покупают исключительно для перепродажи; в идеале, покупают на стадии фундамента, а продают ближе к сроку сдачи.

При минимальном первом взносе (ПВ) платеж будет больше. Но даже при таком раскладе общая сумма вложений за время инвестиции (с момента покупки и до момента продажи) будет меньше, чем если бы изначально влить большой ПВ и при этом получить сниженный платеж.Вообще, надо считать, конечно. Но обычно каждая 1000 рублей платежа — это 100 тысяч плюс к первому взносу.

То есть если хотим сэкономить на ежемесячном платеже, например, три тысячи рублей, то надо сделать ПВ на 300 тысяч больше. А если мы эти 3 тысячи будем просто добавлять каждый месяц к платежу, скажем, 2 года, пока дом строится, то это будет всего 72 тысячи (а не 300, как было бы, если бы мы положили их сразу в ПВ).Таким образом, общие вложения будут меньше для инвестора. И, когда он эту квартиру продаст, то рентабельность инвестиций будет больше.Понимаете рассуждение?Неважно, как вы гасите досрочно ипотеку — в уменьшение срока или платежа, основной долг будет уменьшаться в любом случае.Другой вопрос, на какую сумму.

Если, например, я вношу досрочно 100 тысяч рублей в счет уменьшения срока, на сколько будет снижно тело долга?

Однозначно сказать нельзя, но, в среднем, тело долга будет уменьшено примерно на эти 100 тысяч при условии — !!!

ВНИМАНИЕ!!! — если написать заявление на досрочное погашение на следующий день после внесения ежемесячного платежа, когда начислилось еще минимум процентов за новый месяц.Вот еще ценный комментарий читателя про уменьшение долга.Если взять двух человек со всеми равным условиями по ипотеке (тело долга, процент. первоначальный взнос), но :

  1. первый делает досрочные погашения по 10 тысяч в месяц в течение года
  2. а второй — не делает досрочных погашений и платит по исходному графику.

Например, я внесла досрочное погашение 12 500 рублей на следующий день после ежемесячного платежа единоразово в счет уменьшения платежа и смотрю динамику в личном кабинете через месяц после очередного платежа.

  1. Обычно из суммы ежемесячного платежа только 1-2 тысячи в уменьшение долга (см. скриншоты ниже из моего личного кабинета).

    После досрочного погашения всего 12500 рублей единоразово — в следующем месяце из ежемесячного платежа уже 4 тысячи рублей пошли в счет погашения основного долга!

  2. Платеж в следующем месяце сразу уменьшился на 200 рублей.
  3. Сумма досрочного погашения 12 500 уменьшила мне долг на 10 365 рублей.

Понимаете? Вот смотрите на скриншоты из моего личного кабинета.Еще пример на моей ипотеке.Привожу скриншоты из моего личного кабинета, чтобы не верить каким-то ипотечным калькуляторам.

  1. 15 декабря прошел ежемесячный платеж;
  2. 16 декабря — пишу заявление на досрочное погашение 132 736 рублей с целью снизить срок, срок исполнения заявления — 17 декабря. Из них, только 1337 рублей составляют проценты, остальные средства — идут в счет уменьшения основного долга (см. второй скриншот).

Посмотрим, на сколько завтра эти 132 тысячи уменьшат срок кредита.

  1. 17 декабря — напишу заявление на досрочное погашение с целью снизить платеж (два одновременно заявления в один день нельзя написать в банке ВТБ).

    Срок исполнения заявления — 18 декабря.

Подожду исполнение, приложу скриншоты и расскажу, на сколько 100 тысяч рублей могут снизить платеж.Практика показывает, что никто не выплачивает ипотеку весь срок по договору (20-30 лет): как правило, все закрывают кредит быстрее. Теперь вы знаете, как это можно сделать путем досрочных погашений.

Главное, вовремя осознать, что только путем досрочных погашений можно избежать кощунственных переплат размером 2-3 квартиры.

Как заработать на инвестиции в новостройку: 5 рекомендаций

Какую доходность можно получить, если купить квартиру в ЖК, который только-только начали строить ЖК Profit (Фото: «Гранель») Недвижимость заслуженно считается надежным способом приумножить капитал. Купил квартиру — сдавай в аренду, получай ежемесячный доход.

Инвестировал в новостройку — дождись завершения объекта и продай с заметным повышением цены. Но сколько в точности можно заработать, если реализовать эту стратегию на практике?

И какие квартиры принесут бо́льшую доходность: студии, однушки, двух- или трехкомнатные? Чтобы просчитать возможные сценарии и понять, как работают вложения в недвижимость на долгом сроке, разберем на конкретном примере. Осенью 2021 года в Нижегородском районе Москвы начались продажи жилья в новом .

Реально ли извлечь доход, если купить там квартиру на самой ранней стадии?

И какие факторы нужно учитывать, чтобы спрогнозировать возможный доход? Важнейший фактор для любой недвижимости — расположение.

Даже идеальная квартира за умеренную цену не найдет покупателя, если находится в неудачном месте.

Например, далеко от остановок общественного транспорта или в необжитом районе без магазинов и школ поблизости. Поэтому при выборе объекта для инвестирования в первую очередь стоит смотреть на локацию. Легко ли добраться до жилого дома из других районов?

Есть ли поблизости школы и детсады? Насколько перспективен район с точки зрения дальнейшего развития? Если говорить о , то он строится в Нижегородском районе Москвы: прямо сейчас он активно развивается и обрастает новыми станциями метро. В пяти минутах ходьбы от Profit расположены станция метро «Нижегородская» и одноименная станция МЦК — вместе они входят в ТПУ «Рязанская».
В пяти минутах ходьбы от Profit расположены станция метро «Нижегородская» и одноименная станция МЦК — вместе они входят в ТПУ «Рязанская».

Для автомобилистов доступны выезды на Рязанский проспект и Третье транспортное кольцо.

«Комплекс возводится в районе с уже сложившейся инфраструктурой: рядом находятся магазины, отделения банков, аптеки, кафе, салоны красоты, кинотеатры, парки, скверы, храмы, музеи, театры»

, — перечислил заместитель директора по продажам девелоперской компании «Гранель» Сергей Нюхалов. Риелторы, опрошенные «РБК-Недвижимостью», назвали район у станции «Нижегородская» популярным как среди застройщиков, так и среди покупателей квартир.

По мнению агентов, высокий спрос на жилье здесь обеспечен близким расположением к центру Москвы и наличием поблизости станций метро и МЦК.

А еще рядом находится крупный ТРЦ «Город».

По словам председателя совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирины Доброхотовой, именно в Нижегородском районе девелоперы возводят новостройки хорошего качества, так как объемы здешних площадок позволяют реализовать качественное благоустройство и создать достаточно объектов инфраструктуры. После анализа локации стоит пристально изучить застройщика, который строит новый дом. Опытный ли это игрок или новичок?

Сколько осуществленных проектов есть в активе этого застройщика?

Если девелопер уже завершил какие-то проекты, можно съездить и посмотреть на то, как сейчас себя чувствуют возведенные им дома.

И конечно, узнать о репутации застройщика у риелторов, которые работают на первичном рынке. Застройщик Profit — . Пожалуй, красноречивее всего об этой компании говорит то, что она работает в России с 1992 года.

«Гранель» умудрилась пережить множество других застройщиков и выстояла в нескольких финансовых кризисах девяностых и двухтысячных.

Девелопер возводит жилые комплексы в основном в Подмосковье, а также в Новой Москве; в реализации — 12 проектов, расположенных на расстоянии от 2 до 15 км от МКАД. В старых границах Москвы «Гранель» строит два жилых комплекса: ЖК Profit на «Нижегородской» и ЖК «Тринити» около станции «Верхние Лихоборы».

Чтобы лично увидеть результаты работы застройщика, можно отправиться в город Королев и посмотреть на заселенный ЖК «Валентиновка Парк» — впечатляющий проект с по-настоящему уютной квартальной планировкой и продуманной организацией пространства. А если захочется проверить высотные дома, то стоит отправиться в Балашиху, где компания «Гранель» возвела ЖК «Алексеевская роща». В этом жилом комплексе сразу 15 домов: свидетельство того, что девелопер умеет реализовывать сложные и масштабные проекты комплексного освоения территории.

Сданные и заселенные дома от компании «Гранель» можно найти в Видном, Мытищах, Красногорске, а также в Новой Москве.

Цены в отрыве от контекста мало что значат. Некорректно сравнивать стоимость жилья в спальном районе за МКАД и поблизости от ТТК — или жилья в пешей доступности от метро с тем, до которого ехать 15 минут на транспорте.

Для репрезентативного анализа новостроек нужно смотреть именно новостройки — то есть исключить из сравнения вторичный рынок — и учитывать весь район, а также примыкающие территории. «В Нижегородском районе, в котором находится , и на близлежащих территориях расположено несколько новостроек. В одной из них уже проданы все квартиры, там за время реализации цена увеличилась на 25%: со 160 тыс.

до 200 тыс. руб. за 1 кв. м, — подсчитали в компании «Метриум». — В другом проекте поблизости стоимость квадратного метра возросла со 140 тыс.

руб. за 1 кв. м в начале 2017 года до 210 тыс. руб. за 1 кв. м сейчас — то есть на 50% за неполных четыре года.

Еще в одном ЖК Нижегородского района с конца 2017 года цены увеличились примерно на 40%: со 134 тыс.

до 186 тыс. руб. за 1 кв. м».

По минимальному бюджету покупки однокомнатных квартир самые доступные лоты района и близлежащих территорий расположены в ЖК Profit, где цены начинаются от 7 млн руб., указали в «Бест-Новострое». При этом в новостройке есть и более доступные варианты: студии здесь стоят от 5,8 млн руб., квартиры с отделкой — от 6,4 млн руб.

Двушка в Profit обойдется в 9,4 млн руб., трешка — в 11,5 млн руб. Внутренний двор в ЖК Profit (Фото: «Гранель») Динамика цен за последние годы — хороший индикатор.

Но это еще не гарантия того, что цены в конкретном жилом комплексе будут расти.

На будущую динамику влияет множество факторов: от изменения репутации района до макроэкономической ситуации на мировых рынках. Риелторы, работающие в сегменте новостроек, могут составить прогноз, который учитывает самые разные обстоятельства. «В корпусах строительство еще не начато, соответственно, цены здесь неизбежно поднимутся по мере роста строительной готовности, — убеждена Ирина Доброхотова.
«В корпусах строительство еще не начато, соответственно, цены здесь неизбежно поднимутся по мере роста строительной готовности, — убеждена Ирина Доброхотова.

— Из проектов с самым доступным бюджетом в этой локации на данный момент ЖК Profit расположен ближе всего к МЦК, метро «Нижегородская» и к ТРЦ.

Таким образом, инвестор может рассчитывать на высокий спрос на квартиры». По просьбе «РБК-Недвижимости» планами относительно цен поделился сам застройщик, который и определяет стоимость квартир на этапе строительства. «В нынешних реалиях стоимость жилья в московских локациях с уникально удобной транспортной доступностью неизбежно растет.

Мы можем говорить о том, что уже через два года квартиры в будут стоить в среднем на 30% дороже, чем сейчас», — заверил Сергей Нюхалов из компании «Гранель». Если инвестору в недвижимость подходят результаты проверки по четырем ключевым пунктам, можно начать выбирать конкретную квартиру в строящемся комплексе.

Традиционно самыми выгодными лотами по типу комнатности считаются студии и однокомнатные квартиры, так как их проще всего сдать в аренду. Если же цель не аренда, а перепродажа, то более выгодными будут одно- и двухкомнатные квартиры.

Именно такие лоты пользуются популярностью при покупке «для себя». Когда разговор заходит о недвижимости в целом, то участники рынка верят в перспективы жилья как способа приумножить вложенные деньги.

«Количество инвестиционных сделок в последние месяцы существенно увеличилось, — заявила Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»

, которая входит в партнерскую сеть CBRE.

— На московском первичном рынке сейчас стремительно растут цены, за счет чего приобретение недвижимости становится еще более выгодной сделкой».

«Инвесторы, совершившие вложения в проекты, стартовавшие весной, уже получили не менее 20% доходности на свои инвестиции, — привели конкретные цифры в «Бест-Новострое»

. — Сейчас, к концу года, когда льготная ипотека разогрела рынок и цены, доходность может быть ниже, но не менее 10–15% годовых.

Поэтому по-прежнему выгоднее вкладывать деньги в новостройки, чем хранить на депозите, ведь ставки по вкладам находятся на крайне низком уровне — около 4%».

Как мы погасили восьмилетнюю ипотеку за год и два месяца, пользуясь советами Лайфхакера

Свежее23:0022:0021:0020:5020:0019:0018:3018:1218:0017:0016:3016:1016:0015:4515:3015:0014:3014:1014:0013:4013:3013:0012:4012:0011:4411:0010:3010:003:0023:0022:0020:4320:0019:0018:3018:0017:0016:3016:0015:3015:0014:4514:3014:1514:0013:3012:4012:1012:0011:4011:3011:0010:3010:003:00вчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчера10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 10 мая 27 октября 2021Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду.

Поделиться

  1. Twitter
  2. Vkontakte
  3. Facebook
  4. Pinterest

В 2018 году мы с мужем купили квартиру. Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет. 14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры.

Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей.Мы внесли последний платёж в октябре 2021 года и переплатили 91,5 тысячи — в семь раз меньше.

При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе. На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент.
На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент.

Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью. Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё.

Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних по Санкт‑Петербургу.К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются. Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут.

Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным.Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией.

Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  1. Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  2. Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  3. В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.
  4. Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.

Так что для нас решение было очевидным.Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук.

Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни?

Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые?

Это важные вопросы, на которые необходимо ответить. Что почитать по теме � Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям.

Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки.

В итоге больший процент может быть выгоднее.Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки.

Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента.

В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту. Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%.

Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете.

Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить. Что почитать по теме � Наш ежемесячный составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной.

Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда.

Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду.

Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.Обязательно позаботьтесь о безопасности.
На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи.

О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это. Что почитать по теме Интерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram.

Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт.

Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке.Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах. Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно.

Что почитать по теме � Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше.

Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа. Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным.

Далее я составила два плана (они оба есть в «»):

  1. Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.
  2. Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.

Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей. И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют.

При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни. Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы. Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции.

Или если вы придумали себе красивый заголовок

«Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года»

, как я.На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану.

А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду.

Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.Здесь нет никакого секрета.

Чтобы высвободить больше денег, нужно:

  1. больше зарабатывать;
  2. меньше тратить.

В ход пошли обе стратегии.Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза.

Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы.

Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда.

У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать. С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается.

Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно.

Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать.

Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно.

Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение.

На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч.

На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего.

До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали.

За этот год мы посетили театр два раза.

Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно ).На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко.

Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных. Всё это было скорее непривычно, чем ужасно.

И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали.

Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато.

Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям.

Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу.

Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно?

Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков. Что почитать по теме Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы.

Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт. Туда же отправились налоговые вычеты.И это тоже важный момент.

Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить. Что почитать по теме � Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую.

В перерыве между кредитами думаем вот что:

  1. Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
  2. Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.
  3. На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.
  4. Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.

Если нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + EnterПоделиться

  1. Twitter
  2. Facebook
  3. Vkontakte
  4. Pinterest

18+Копирование материалов запрещено. Издание может получать комиссию от покупки товаров, представленных в публикациях

Где взять деньги для строительства дома?

Мною выбранная стратегия

15 мая 20217,8 тыс.

прочитали4,5 мин.12 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы7,8 тыс. прочитали до концаЭто 63% от открывших публикацию4,5 минуты — среднее время чтенияДумаю, у многих, кто сталкивается с процессом строительства своего дома, возникает вопрос: где взять столько денег? Почему-то почти все задаются схемой: чтобы строить, нужны сразу миллионы, иначе начинать даже не стоит.

И хорошо, если ты где-то их заработал, сэкономил за годы, получил от продажи другой недвижимости.

В общем, если они у тебя имеются. Такие люди строят дом практически за год. Совершенно другая крайность – это когда люди продают свой автомобиль, квартиру и бегут в банки еще занимать.

Редко встретишь разумный подход с промежуточными оптимизированными и спланированными во всем вариантами. А они есть. В этой статье хочу рассказать свою видимость, как я действую уже не первый год.Но сначала предлагаю посмотреть антипример, реальную историю неправильно выбранной стратегии, где сыграли свою роль доверие рекламным заманухам и отсутствие просчетов всех этапов строительства и своих возможностей. При минимуме средств дом хотелось иметь как можно быстрее.

Таких примеров, судя по остановленным стройкам в окрестностях каждого города – тысячи, если не десятки или даже сотни тысяч по все стране.Что бы такого не произошло, нужно выбрать стратегию и считать каждый этап строительства.

Но не буду приводить чужие примеры, напишу, как делаю я.Я не являюсь владельцем бизнеса, у меня нет пассивных доходов от недвижимости или акций. Я наемный работник на зарплате с определенной степенью свободы передвижения и графиком работы. Поэтому средства, на которые могу что-то делать – это сэкономленное с зарплаты.

Либо кредиты.Я не сторонник больших кредитов. Я вообще не сторонник кредитов. Но зачастую они позволяют осуществить то, к чему будешь идти годами.

Считаю, что кредит в наших российских реалиях (высоком %) более 500 тыс. руб. – это кабала. При малых платежах и большом сроке погашения – ты кормишь банк. Поэтому пока строю без кредитов.

Решил так: есть деньги – осваиваю сумму на определенный объем работ на участке.

Нет денег – ничего глобального не предпринимаю. Кто читал мои предыдущие статьи, знает, что я после строительства бани ничего не строил в 2014-15-16 гг.

И то, на строительство бани в первый год я занимал у родителей 100 тыс.

руб.Возможно, простой в эти годы был по причине того, что я просто не определился с какого бока подступить к процессу строительства.

Дело сдвинулось лишь после выбранной данной стратегии поэтапного самостоятельного строительства.Мои затраты в цифрах:- в 2010 г. – затраты 202 тыс. руб. (инструмент, фундамент, сруб и крыша бани):- в 2011-13гг. — 122 тыс. руб. (отделка бани);- в 2017г.

основным объектом строительства был забор: 220 тыс. руб. за сезон.- в 2018г. основное – это строительство фундамента: 328 тыс.

руб. за сезон.- в 2021г. достаточных средств для возведения первого этажа с перекрытием не сэкономлено.

Поэтому в этом сезоне строю лицевой забор и заказываю бурение скважины под воду.

Может быть, еще построю септик.Как видно, за сезон я не трачу огромных средств (в масштабах стоимости дома). Для деревенской глубинки это большие суммы. Но для города – это вполне по силам сэкономить.

Зачастую одному сэкономить 20-30 тыс. в месяц для большинства граждан нереально.

А если с супругой?Допустим, зарплаты в семье у супругов по 40 тыс. рублей (хотя у многих и того меньше).

Но будем отталкиваться от этой минимальной суммы. Если откладывать каждому по 10-15 тыс. в месяц, то за год двоим можно сэкономить 240-360 тыс.

руб. Это вполне нормальная сумма для таких этапов как:- строительство фундамента;- возведение стен и перекрытий первого этажа;- возведение второго этажа (по желанию);- возведение кровли (с помощником);- установка окон и монтаж теплого пола;- монтаж системы отопления совместно со специалистом;- внутренние отделочные работы и электрика.Но при условии, что большую часть работ ты будешь делать сам.

В моем случае я строю сам и только на собственные средства. Супруга занимается другими затратами, другой финансовой нагрузкой.Да, строительство по плану растягивается минимум на лет семь.

А нужно иногда менять автомобиль, отдыхать. Могут быть непредвиденные большие траты. Тогда нужно либо делать паузу в строительстве, либо искать дополнительные доходы.

Но в любом случае, что-то делать на участке можно всегда.Еще один критерий – время. Я строю не только в выходные, во время отпуска, но и вечерами: 4-5 часов после основной работы.

Да, тратишь много не бензин, да — устаешь. Но это дешевле, чем нанимать бригаду и каждый вечер ездить и контролировать их работу.Бывают источники средств: кто-то продает старую дачу, кто-то вкладывает в строительство материнский капитал, кто-то находит дополнительную сезонную работу и т.д.

Средства находятся, если есть потребности. Я считаю, что за 7-10 лет можно практически одному построить дом без всяких кредитов. И подобных примеров – тоже много.

Рекомендую каналы в youtube: «Строим для себя» (самостройщик Константин) и «Dmitrii Koblikov». Это те люди, с которых нужно брать пример в этой теме самостоятельного строительства:С учетом всего этого я выбрал конструкцию фундамента, материал стен и технологию перекрытий. Что бы в случае остановки строительства можно было бы законсервировать стройку без каких-либо последствий для недостроенного строения: фундамент-плита, стены из газобетона и бетонные перекрытия.В отличии, например от брусовых домов, где нужно за один сезон возвести стены и крышу.

Иначе верхние венцы и балки перекрытий от регулярного намокания и высыхания деформируются винтом.

Т.е. нужны средства сразу на возведение коробки и крыши дома за сезон. Но это тема отдельной статьи.Да, самостоятельное строительство — это долго. Но если хочешь раньше начать комфортно жить на природе без городского смога и суеты – начинай раньше.

В любом случае – нужно успеть до пенсии. И не стройте большой дом. Дети с годами разъедутся по своим семьям.Я жалею, что три года абсолютно ничего не делал на участке, хотя мог.